我国家庭理财方案的设计

发表时间:2019/4/4   来源:《知识-力量》2019年7月上   作者:祝相英
[导读] 家庭理财要改变传统的规划模式,在适当规划消费的同时,加大投资规划。投资者要正确认识并合理运用理财工具,根据家庭自身情况层次性理财,合理安排理财组合。

(中国建设银行股份有限公司霍林郭勒支行,内蒙古 通辽 029200)
摘要:家庭理财要改变传统的规划模式,在适当规划消费的同时,加大投资规划。投资者要正确认识并合理运用理财工具,根据家庭自身情况层次性理财,合理安排理财组合。我国需要加快金融市场改革,金融机构在加强营销宣传工作的同时,要培养专业的理财规划人员,为家庭投资理财提供量身订制的、切实可行的理财方案,满足家庭的投资理财需求。
关键词:家庭;理财;设计

 
        近年来,我国家庭理财需求呈现多元化的发展趋势,理财产品多种多样,家庭理财业务潜在市场巨大。纵观我国家庭理财行业,虽然随着我国经济的对外开放得到了迅猛的发展,但由于我国经济发展起步较晚,使得我国的家庭理财行业发展模式与发达国家有所不同。
        一、家庭理财的内容和计划
        家庭理财是一项关乎家庭收入和支出的重要工作。完备的家庭理财的主要内容一般包括:
        1、家庭成员的职业计划。家庭成员的职业直接决定了家庭收入来源和输入的数量。所以家庭成员必须正确地估计自己的性格、能力、爱好等各方面因素,整理出大量的工作机会,进行筛选,确定自己的职业生涯规划,并为之制定出具体的计划。只要这样就能为家庭收入的增加提供坚实的基础;
        2、家庭消费和储蓄计划。家庭收入增加之后,必须合理地根据实际情况,制定出一年的消费计划和储蓄计划。并且根据消费计划和储蓄计划,制定出年度的资产负债表、收支表和预算表;家庭必须严格控制债务,将债务压力降到最低,保证家庭收入不要受到债务的压力;
        3、家庭成员保险计划。随着经济水平不断地提高,家庭固定资产不断地增加,需要考虑购置一定的财产保险。除此之外,购买其他各种人寿保险、医疗保险以及意外保险。保险是一种无形长远的投资和理财方式,保险计划至关重要;
        4、家庭财产投资计划。随着家庭收入不断地提高和增加,家庭需要将闲散的资金用于投资,发挥其资金效益。此时,就需要通过购买理财产品进行投资。
        二、家庭理财方案制定的依据
        1、充分了解和考察自己家庭的经济收入来源。在进行家庭理财决策的时候,建议对家庭成员的职业、收入以及未来收入增加进行一个总结和分析。制定出家庭经济收入表格,对表格中的数据进行分析整理。这个表格中应该包含,家庭投资理财偏好,估计家庭遇到各种意外事件的经济应对能力等各种投资理财的影响指标。
        2、不断地加强对理财产品的了解和认识。可以向亲朋好友已经进行投资的家庭进行咨询,也可以向专门的理财顾问进行咨询。如此这些,都是为家庭理财的科学性和合理性提供充分的理论依据。以此来保证家庭理财不会盲目,从而保证家庭理财不会出现巨大的损失。
        3、各种投资理财方向遵循均衡原则,也就是所谓的鸡蛋不放入一个篮子里,在规避风险的前提下选择多种不同理财方式进行组合,保证家庭资产收益的稳步增长。因此,一般工薪家庭还是要以保本固定收益型理财为主要方向,风险型理财为次要方向。只有这样既能有效地防范风险型产品可能发生的流动性以及系统性风险对日常生活以及中长期消费计划的影响,又能达到家庭资产的保值增值。否则会造成家庭资产的重大损失,严重会造成家庭人员的生活动荡,失去原有的平衡。
        三、科学安排家庭投资理财
        1、掌握理财知识,正确使用理财工具。理财工具特点不同,使用方法各异,投资者要掌握相应知识,正确使用理财工具。


就拿最基本的理财工具银行存款来说,活期存款利率以取款时的挂牌利率为准,定期存款利率以办理存款业务当天的相应利率来计。家庭利用储蓄存款理财,不只是要做好活期和定期的合理搭配,还要踏准政策节奏,合理安排存款期限。如在加息预期的情况下,银行存款应偏重短期,既可以获得定期利息,也不错过加息所带来的收益; 如果预期要减息,定期存款期限要长些为好,保证自己的存款多获得收益。
        2、根据自身状况,科学理财。家庭理财是一个长期、动态的过程。没有统一的绝对完美的模式。在全球金融快速变化的大环境下,市场情况瞬息万变,家庭理财要根据家庭财务状况的变化,适时调整家庭在不同投资工具中的资金分配比例。不同家庭收入状况不同,抗风险能力不同,接受风险程度不同,家庭理财方案就应该不同。消费者应该根据自己家庭收益目标和风险承受能力,将每个月的结余资金按比例分配到相应理财工具中去,通过合理的配置理财产品来实现资产增值,增加家庭财富。
        3、合理安排理财组合。犹太人以擅长理财著称,他们的理财方式是在家庭收入中预留好各项必备费用,然后再去消费享受。俗话说,人无远虑,必有近忧。为了保证家庭生活不受突然变动的影响,家庭理财中必须留出一部分应急资金存入活期账户,应急资金一般为家庭月支出多余部分用于投资。理财风险中,有一部分风险是可以通过投资组合来分散的,合理安排投资组合,可以有效分散风险,但是收益也会趋于平均。不要幻想绝对的低风险高收益产品。风险和收益是相对的,投资理财一定要处理好二者的关系,冒较小的风险,取得相对大的受益。
        四、家庭理财行业发展的策略
        1、提高商业银行自身家庭理财业务水平。商业银行在我国的地位可以说是毋庸置疑的,在储蓄方面具有垄断性质,具有得天独厚的先天优势。但由于目前金融业实行的是分业经营的制度,导致家庭理财产品的灵活性不足,缺乏个性化设计服务,不能满足家庭投资者的多样需求。为了改变此现状,商业银行应该与证券公司和保险公司加强合作,为家庭理财的投资者提供全方位多需求一站式的服务。在这一方面,商业银行可以借鉴国外成熟家庭理财行业的发展模式。
        2、大力发展第三方理财投资咨询机构。在我国金融业分业经营的大背景下, 家庭理财行业要迅速发展是十分困难的。因此第三方理财投资咨询机构的建立和发展显得尤为重要, 对有效建立起理财产品的风险控制机制,降低家庭理财的风险,同时提高资源的利用效率, 使有限的资源投入更加专业化的服务中, 促进家庭理财行业的规范发展有着显著的作用。并且对于创新家庭理财产品也是起到了一个带头作用,努力做到原始创新和集成创新。由此可见,第三方理财投资咨询机构的建立将为我国家庭理财产品行业的发展起到十分重要的作用。
        3、注重产品创新。金融机构的理财产品虽然在不断创新, 但形式还是比较单一,主要还是股票、存款、债券、基金等,所以金融机构应该注重理财产品的创新与研发, 要借鉴西方先进国家的理财经验,并结合我国的国情,制定出符合我国实际情况的理财产品。虽然目前我国衍生金融资产这一块还不是很成熟,但衍生产品的高杠杆性、低成本性对于家庭理财是一个全新的发展突破口,可以考虑将衍生产品适当创新以适合家庭理财。同时家庭理财产品十分强调个性化, 所以银行在开展家庭理财业务时,一定要根据顾客的真实需求定性设计。
        家庭投资理财,从小的方面看,影响家庭自身的财富积累; 从大的方面看,影响全社会资源的有利配置。家庭是社会中的一份子,社会在不断发展,我国政府为了国家经济持续稳定发展,除了五年规划外,还有经济政策、货币政策的不断调整。居民家庭要紧跟国家步伐,制定家庭理财规划,进行生活理财规划的同时,增加投资理财规划,实现家庭理财的目标。
参考文献
[1]吴小博.家庭理财系统的设计与研究[D]. 重庆大学,2012.
[2]林凌.家庭理财管理系统的设计与实现[D]. 电子科技大学,2012.
[3]冯健男,张立焕. 浅谈家庭理财[J].经营管理者,2014,(29).
[4]贺坤.关于商业银行个人理财业务的几个问题[J].中国金融,2015,(24).

 

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