互联网金融时代我国商业银行面临的机遇和挑战

发表时间:2019/4/4   来源:《知识-力量》2019年7月上   作者:李冬歌
[导读] 互联网金融正在迅速崛起,成为一场划时代的金融变革。互联网金融对银行中介功能提出了巨大挑战,银行传统经营服务模式面临挑战与改革。

(苏州市人防指挥所)
摘要:互联网金融正在迅速崛起,成为一场划时代的金融变革。互联网金融对银行中介功能提出了巨大挑战,银行传统经营服务模式面临挑战与改革。商业银行应抓住机遇,迎接挑战,在互联网金融的崛起下,获得迅速发展。
关键词:互联网金融;商业银行;机遇;挑战

 
        当前,互联网金融已成为时下热门词汇之一,2012年甚至被成为“互联网金融元年”;互联网金融发展势头强劲,理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售,以及网络小额信贷等多种形式应运而生;为资金供需双方提供了直接匹配平台,与客户实现了开放、交互和无缝接触,改变了传统货币金融理论框架。联网金融不仅颠覆了传统的金融支付方式和交易方式,而且对传统金融业务、传统金融机构、传统金融模式和传统金融监管方式提出了挑战。传统银行的概念正在被颠覆,传统金融生态链面临重大变局。
        传统商业银行在互联网金融的冲击下,面临着巨大的机遇。
        第一,传统金融服务借助互联网大幅降低了顾客时间和费用成本,降低实体店服务数量进而降低运营成本。而贷款和电商结合,实现了互联网供应链融资,信息流、物流和资金流的高度融合和在线控制的实现使贷款效率和安全性大大提高。这是一个重要观点,但要成立,必须是在一个完全网络社会,人们离开网络即无法生存,网络完全消除了信息不对称状态。互联网金融为改善客户服务提供了新的解决方案。特别是在小微企业贷款和消费贷款方面。互联网普及和网上金融消费习惯形成奠定了客户群体基础,而搜索引擎、数据挖掘及云计算等发展能将社交网络发布、传递和共享的广泛、全面、冗余的个人或机构信息筛选、再加工及组织形成针对性、标准性、动态连续的金融信息,为互联网金融的发展提供了强大技术支持。互联网银行和大数据技术为信用风险管理提供了新的工具和相关数据。利用互联网技术,有效突破地理距离限制,实现小微企业网络社区化,构建了一个庞大的网络“熟人社会”,通过捕捉及整合相关人际关系信息,并进行合理分类,使得小微客户信用行为透明度大大提高。互联网收集和监控的是第一手真实信息,做的是“场景性评审”;而银行传统的线下审核只能靠客户经理搜寻各种第三方资料,做的是“转述性评审”。第一手信息比第三方资料更可靠和准确。在信息充分收集的情况下,互联网和大数据技术将有效地降低信息不对称状态。
        第二,商业银行可以加强与第三方支付的合作,合作中寻求共赢。在互联网金融领域,商业银行与第三方支付企业既是竞争对手,也是合作伙伴。面对第三方企业的强势来袭,商业银行不能逃避竞争,而应与其建立合作共赢的关系,充分发挥各自的优势,积极开发更加人性化的金融产品与支付工具,打造互利互惠的合作模式。一方面可以共享商户资源与客户信息。第三方支付企业从电子商务、网络支付切入,掌握了丰富的客户资源与交易信息;商业银行经过多年的运营,与制造业、零售业、交通业、物流业等行业龙头企业建立了稳定的合作关系。双方可以资源共享、优势互补,在一定程度上实现交叉销售,如交通银行和阿里巴巴合作推出交通银行淘宝旗舰店,国华人寿通过淘宝聚划算网络平台出售万能险团购产品。另一方面,当前移动支付代替传统支付业务的趋势明显,移动支付的渗透率正在赶超网上支付的渗透率。华夏银行已将手机银行、Pad银行列为华夏平台金融重要发展战略,并将于今年面向社会推出新一代手机银行。
        第三,有力推动商业银行实行数据大集中。一方面是技术上的要求,另一方面是银行管理体制改革的要求。数据集中后,核心业务应用软件由总行来集中统一开发、推广和管理。通过数据集中处理全行统一后的应用系统,有效的整合全行的科技资源,实现全行科技资源共享,优势互补,有效提升各个商业银行的整体业务竞争能力。同时也为各个商业银行创新业务的开展提供了以往不具备的技术基础条件,使得商业银行可以在全行范围内为客户提供先进的、统一品牌的电子银行产品和优质服务,为客户提供可靠的网络汇兑和清算服务,同时也为商业银行进一步发展各项全行性的业务奠定了坚实的基础。在数据集中后,当总行研究出一个新的品种时,全国范围内都可以同步实施,这种交易协调的成本就降低了,银行可以根据客户需要增加更多的服务品种,为客户提供更好的服务。
        当然,互联网金融的大发展在给商业银行带来机遇的同时,也给其带来了巨大的挑战。
        第一,现有商业银行经营思路不能满足客户价值诉求。在互联网金融模式下,目标客户类型发生了改变,客户的消费习惯和消费模式不同,其价值诉求也发生了根本性转变,使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。


客户追求多样化、差异化和个性化服务的中小企业客户及年轻消费者,方便、快捷、参与和体验是客户的基本诉求。而目前商业银行没有针对客户多样化的趋势进行业务调整,很难适应互联网金融的发展。商业银行应该从封闭转向开放,从以往的完全被动彻底转为主动,从以前客户从不参与银行的业务处理过程到客户参与这个过程,并且把整个银行的业务、金融服务有机地用户的需求结合起来。
        第二,互联网金融全面入侵商业银行的传统领地。互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、资金匹配成本低等优势,不断推出新产品、新商业模式,对商业银行产生全面性、系统性和持续性的冲击。以支付宝为代表的第三方支付正在弱化银行作为社会支付平台的地位(支付汇转业务)。2012 年“双十一”,支付宝交易总额超过191亿元,笔数超过1亿笔。美国、瑞典等国家,现实货币的使用量只占社会金融货币的3%以下,大多通过互联网实现交易流通。而支付宝的升级版——余额宝门槛低、赎回快、风险收益稳定,进一步向商业银行的腹地冲击,解决了长期以来备受诟病的沉淀资金利息之争,提升了支付宝账户价值。同时,支付宝、快钱等推出“信用支付”业务,分流了银行信用卡客户,或是对商业银行的又一次沉重冲击和挑战。
        第三,商业银行支付功能边缘化。互联网金融下的支付方式是以移动支付为基础,通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系,网络支付、预付卡、POS机终端等新兴支付手段层出不穷。但是传统商业银行等金融机构不愿放低姿态保持与终端客户的直接接触,也就导致了第三方支付机构的蓬勃发展。第三方支付的业务范围已经涵盖移动电话与固定电话支付、银行卡支付、货币汇兑、预付卡发行受理、互联网支付、数字电视支付等。如今第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务,并且在电子支付领域奠定了优势地位。商业银行陈旧的思维方式制约了其在支付领域的发展,商业银行的支付中介功能边缘化,其中间业务受到替代。
        第四,商业银行的金融中介角色面临弱化,收入来源受到蚕食。一方面分流了商业银行融资中介服务需求,改变了信息的传递方式和传播途径,并与P2P网络借贷平台的协作,破解了信息不对称和融资成本高的难题,绕开银行,满足了草根阶层的融资需求,改变了商业银行独占资金支付中介的格局。一是影响商业银行的传统利差盈利模式。余额宝的诞生正在动摇商业银行的根基,银行活期存款利率与货币基金收益相差高达10倍,会导致银行活期存款下降,分流银行客户。网络借贷的兴起,深受草根阶层欢迎,未来将在小微企业、个人借贷领域与银行形成竞争;而一旦出现面向大企业的网络借贷模式,将真正触动商业银行的神经。二是触及商业银行的中间业务收入。第三方支付极大地威胁着基于银行支付功能而衍生的中间业务收入的增长。阿里巴巴全面渐次布局金融领域,涵盖支付、小贷、担保以及保险,并代售基金、保险等传统银行领地。宜信则从网贷中介,经历了第三方理财再到财富管理的发展之路,至今已获得保险和基金代销牌照,服务内容涉及到保险、股权投资、信托等领域。
        第五,适应互联网金融需要的人才不足。互联网金融为客户提供的产品与服务是在数据分析上的模块化资产组合,以往传统商业银行为客户提供的那种基于密集知识和复杂技术的金融产品的优势被削弱了。在传统金融业中,稳健和循规蹈矩是行业文化,遵守习惯和流程是基本要求、长期在传统模式工作的管理人员缺乏面向未来的创新和能力。互联网金融不但需要熟悉金融业务、熟悉新技术运用的人才对数据进行分析,更需要具有创新能力、能够打破传统运行程序与模式的人才。对于目前我国金融业工作人员的整体结构来说,全面提高互联网环境下的工作水平也是一
        个不小的挑战。
        总之,传统商业银行的金融服务需要结合互联网的优势,通过多种渠道,以客户需求为导向提供全方位服务,才能跟上互联网经济时代的步伐,实现长足发展。
参考文献
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[6]宋梅.互联网金融模式对传统银行的影响分析[J].财经界.2014.

作者简介:李冬歌(1980.06-),女,内蒙古自治区通辽市人,2002年本科毕业于中国人民解放军空军第二航空学院,现居苏州,在职研究生专业是经济学金融专业。
 
 

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