论法律责任维度下的互联网金融道德风险防范

发表时间:2018/12/7   来源:《防护工程》2018年第21期   作者:龙纯忠
[导读] 由于互联网的金融问题与传统的金融问题有很大的差异,因此在对道德风险进行防范的过程中需要采用全新的方式。

广东格明律师事务所  广东深圳  518000
  摘要:随着时代的不断发展,互联网技术越来越发达,在新时代的的发展下互联网金融应运而生,但是由于互联网金融是一个全新的领域,因此在监管上会呈现出一些不足,这正是因为监管不足的问题,会造成互联网金融的混乱,从而阻碍互联网金融的发展。在互联网金融发展的过程中由于法律监管的不到位很容易造成第三方平台和借款者发生一些道德风险冲突,因此造成一些金融风险,面对这种情况应该从法律的角度去约束互联网金融中的道德风险,但是在具体的实行过程中由于互联网金融所具有的特殊性,导致了无法用传统的法律规范去进行管理,本文从互联网金融道德风险的体现入手,重点分析了法律责任维度下的互联网金融道德风险防范策略。
  关键词:法律责任;互联网金融;道德风险防范;策略
  
  
  前言
  在我国金融行业发展的过程中,防止发生金融风险一直都是金融行业重点研究的问题,随着时代的不断发展,互联网金融正在快速的发展,虽然互联网金融在发展的过程中取得了一定的成效,但是由于互联网金融的特殊性导致了监管工作无法顺利的进行,在互联网金融发展的过程中会发生很多的金融风险。互联网金融具有很强的传染性,因此如果不及时的进行风险防范就会造成很严重的后果。由于互联网的金融问题与传统的金融问题有很大的差异,因此在对道德风险进行防范的过程中需要采用全新的方式。
  1、互联网金融道德风险的体现
  互联网金融道德风险简单的来说可以理解为互联网金融中的相关主体为了追求自身最大的利益而不考虑基本的道德规范和基本的商业操守,然后在发展的过程中只顾着追求自己的利益而做出一些危害社会或者金融领域的行为。在互联网金融的发展过程中,主要是第三方的平台和借款人会产生一些道德风险。在互联网金融发展过程中道德风险最主要的表现是资金挪用的问题,因为在第三方的支付机构中有大量的预备资金,但是对于这些预备资金的管理却存在很多的问题,在管理和监督机制都不健全的情况下很容易就会出现资金被挪用的情况,被挪用的资金会用来投资别的经营项目,甚至有些不法之徒还会携款潜逃。在P2P网贷平台中就曾经出现过这种情况,平台的管理人员擅自挪用资金用来炒股,然后造成大量的亏损,然后携款潜逃。在p2p网贷平台中由于规模快速的发展,但是相关的管理制度却跟不上发展的规模,因此很容易就会造成资金被挪用的现象。网贷平台在开始的时候只是一个中间人的角色,是为借贷双方提供一个桥梁,但是随着互联网金融的不断发展,一些网贷平台看到了巨大的利益关系,于是就在不知不觉中转变了自己的角色,成为了借款的主体。现如今最主要的有两大借贷平台,第一种就是一些典当行或者是小型的贷款公司,这些贷款平台是具有一定的管理规范的,但是因为借款的局限性,所以发展的并不是很好,还有一类借贷平台就是互联网借贷,这类借贷的模式主要就是通过网络进行借贷,借贷平台通过大数据对借款人的资质进行评估,这一类的借贷平台往往都是一些负债累累的企业或者个人,目的就是为了能够快速的集资,但是这些平台往往在一开始的时候就做好了欺诈的准备,随时带着钱跑路。一些互联网金融在发展的过程中会进行虚假宣传,虚构一些理财产品的性质,然后让人们大量的购买理财产品,或者是过度的进行承诺,人们往往都是被高额的利息回报所欺骗。互联网金融在发展的过程中有一个最严重的问题就是没有办法对用户的个人信息进行严密的保护,用户的一些私密信息很容易就会被泄露出去,然后就会给用户个人带来很多麻烦,甚至会造成一些财产的损失,也会有一些黑客为了窃取用户的个人资料去恶意攻击互联网金融平台。



  除了借款平台会出现一些道德风险以外,借款人会出现一些道德风险,一些借款人会存在恶意借款和欺诈的行为,因为互联网金融借款并没有传统银行借款那么多要求,因此借款就会显得比较简单,但是一些借款人没有良好的还款能力,或者是一些对借贷有认知错误的学生,当他们借款以后很容易就会产生无力偿还的现象,现如今的网络借贷都是通过信用进行借款,因此一些人会对借款信息进行造假。借款人的道德风险主要分为两种,第一种是恶意欺诈,这种人在借款的时候就没打算还款,在借款的过程中会伪造一些资料,然后一旦借款成功就会选择携款潜逃,第二种类型就是恶意借款,这一类人往往都是有固定工作和固定收入的人,具有一定的还款能力,但是可能后期有赌博或者吸毒的习惯导致没有办法正常还款,这两种类型的借款人其实都是比较常见的。
  2、法律责任维度下的互联网金融道德风险防范策略
  2.1应更加强调“责权利一致性”原则
  在互联网金融发展的过程中,金融法律更多的是强调安全的问题,这样只能对互联网金融的发展进行片面的约束,发展的过程中应该充分重视责任、风险和利益之间的关系。只有建立全方面的法律原则才能够促进互联网金融更好的发展。如今互联网金融的法律责任和其他的风险问题是完全脱节的,简单的来说就是一些在互联网金融中违法的成本是很低的,因此利用法律并不能做出严格的处理,甚至还会因为成本过低而直接忽视这种违法行为,虽然违法的成本不高,但是获得的收益却非常的大,造成的社会影响也是比较严重的。面对这种情况法律就完全没有发挥出真正的作用。在一些现实的案例中,只有在涉及了比较大的金额的时候相关部门才会进行调查,但是在互联网金融中涉及数额较大资金的人并不是很多,因此很多人也是利用了这个空子而进行一些恶意借贷的行为,这样最终受到伤害的还是投资者,投资者的权益没有办法得到有效的保障。因此在互联网发展的过程中应该强调权责利一致的原则,从公平公正的角度出发,法律应该对一些高收益制造者进行一定的约束,并且制定出相关的法律法规,让制造者承担一定的法律责任。
  2.2应更加注重责任主体的社会性
  在互联网金融发展过程中很多人都会遭受一定的侵权行为,但是受害人遭到侵权的时候第三方的平台往往会推卸责任,认为自己并不是直接侵权人,因此没有必要承担一些责任。虽然当发生侵权事件的时候,每个人都是单独的个体,所造成的影响就是单独的个体,但是这些个体会组成一个庞大的群体,这样就会给社会带来严重的影响。因此应该用法律来做强行的规定,无论第三方平台是否是直接侵权者都要承担相应的责任。
  2.3应谨慎适用“失败责任”的豁免
  因为我国传统的金融管理制度比较的完善,因此制定了很多存款保险的制度,因此传统的金融在发展的过程中就具有良好的失败豁免权,一旦传统的金融发展出现了问题,金融消费者的权益也能够得到基本的保障,但是对于互联网金融来说,其在监管上面存在很多严重的问题,因此很容易就会出现一些道德风险,而且在互联网金融的信息大多都是不对称的,因此消费者的权益会更容易受到侵害。因此可以利用法律来规定对于一些监管制度比较完善而且风险比较小的金融平台可以实行一定的失败豁免,但是对于一些有监管制度非常不完善而且存在严重风向的互联网金融平台应该承担相应的法律责任,这样才能够保障金融消费者的权益,同时促进互联网金融更好更快的发展。
  3、总结:
  总而言之,想要互联网金融能够得到更好的发展就要不断利用法律责任维度来防范道德风险。建立完善的监督制度,将法律责任都具体的落实在互联网金融平台上。
  
  参考文献:
  [1]王湛,冯茜.论法律责任维度下的互联网金融道德风险防范——兼与卓武扬、彭景商榷[J].西华大学学报(哲学社会科学版),2018(04):76-79.
  [2]杨东.互联网金融的法律规制——基于信息工具的视角[J].中国社会科学,2015(04):107-126+206.
  [3]陶震.关于互联网金融法律监管问题的探讨[J].中国政法大学学报,2014(06):74-78+158.
  [4]毛玲玲.发展中的互联网金融法律监管[J].华东政法大学学报,2014(05):4-9.

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