张家口市住房公积金管理中心 河北张家口 075000
摘要：随着我国经济的发展，在不断促进社会的进步，住房公积金贷款对职工购买住房的支持也是一个不断变化发展的过程，所以也要制定相应与时俱进的政策。住房公积金的制度需要国家政策的扶持，需要制度的健全和完善，需要社会各界的普遍关注，只有对住房公积金问题的研究进行不断创新和完善才能促进其发挥最大的社会效益。这对于资金管理风险的防控来说，通过健全其中管理制度，以及不断提升其信息化技术水平，在结合社会发展的基础上，促进住房公积金管理工作的发展。本文就该方面内容，对我国住房公积金管理工作的开展以及其中存在的风险进行介绍，然后针对存在的风险问题，提出相应管理策略。
关键词：住房公积金；资金风险；制度；管理策略
引言
住房公积金作为当前购房过程中的重要内容，受到当前社会多方面的关注。就当前我国的住房公积金管理来说，在资金风险防控方面还存在部分问题，对我国住房公积金管理工作的开展以及实际应用等都造成了一定程度的影响，并且在较大程度上对我国住房公积金的进一步发展造成阻碍，因此，在当前时代发展的背景下，就需要对住房公积金的资金管理风险中存在的问题进行针对性地解决。
1 住房公积金管理中的资金风险防控主要风险
1.1 政策建设和系统方面的风险
我国针对住房公积金管理工作的开展，制定了《住房公积金管理条例》以及其他相关的政策，但就当前社会发展以及住房公积金资金管理风险防控本身而言是不完善的，不能有效保障住房公积金资金管理中风险防控工作开展的有效性。并且，在政策的执行过程中，由于政策要想发挥作用就需要落实到实际的工作当中，但由于在制定方面存在一定的问题，这就会对社会造成一定程度的负面影响，进而无法在实际的工作中得以有效实施。住房公积金贷款的系统性风险是社会、经济、政策和法律等综合因素作用于房地产市场中的结果，主要表现为市场风险、制度风险与政策风险等住房公积金贷款系统性风险是社会、经济、政策和法律等综合因素作用于房地产市场中的结果，尤其是房地产市场给住房公积金贷款带来的系统性风险，突出表现为房地产价格持续上涨，脱离了社会经济发展的基本面，造成市场虚假繁荣，不断催生房地产泡沫或放大泡沫。而房地产泡沫一旦破裂，合同违约现象将大量出现，断供现象将频发高发，贷款逾期率将迅速上升，大量住房公积金贷款将无法按照借款合同约定正常回收，从而危及住房公积金资金平衡与安全。
1.2 资金管理方面的风险
资金管理工作的开展过程中，存在的风险主要有以下几个方面：首先是在资金管理工作实际管理的各个环节中，资金管理工作中涉及取款、贷款等多个环节，对于各个环节来说，都有其需要注意的部分，并且针对不同的管理人员来说，在实际操作的过程中，也有可能由于权力的增加而导致工作人员出现权力滥用等问题，因此，就会增加其中存在的风险；然后是在资金管理工作中，账户管理方面也是非常重要的，应当有效预防账户出现风险，避免对用户造成危害。住房公积金管理运作模式存在缺陷、各区域公积金管理存在差异现行的住房公积金管理体制难以适应住房公积金发展需要。住房公积金实行属地化封闭管理的方式，这是在住房公积金制度建立过程形成的，有其历史的内在合理性。但是目前运行状况已经显现出一方面封闭管理使得个人不能实现公积金的异地流转和使用，损害了缴存人的利益，另一方面也不符合我国发展全国统一劳动力市场的需要。因为目前住房公积金管理运作模式存在缺陷、各区域公积金管理存在差异现行的住房公积金管理体制难以适应住房公积金发展需要。
1.3 实际操作方面
在实际的操作过程中，住房公积金管理工作的开展也存在较多的风险。首先是在流程实施方面，由于其中涉及流程相对较多，且较为复杂，因而存在较多的风险漏洞，更需要加强关注。
其次，在信息系统的应用中，对于信息系统的操作还需要进行科学的操作管理，对客户信息等重要资料要进行保密存储，并不断加强系统自身安全性能。另外，当前社会还存在部分骗贷问题，对此，也会对住房公积金资金管理带来一定的风险，应当对其进行科学监管。住房公积金贷款资金流动性风险近年来，房价持续上涨，国家对房地产政策进行多次的调控，使购房人对房价上涨持续的预期，倒逼提前实施购房计划，住房公积金贷款与商业贷款都出现阶段性井喷现象，个贷使用率攀升，贷款资金供求失衡，矛盾突出，流动性风险凸显，住房公积金整体安全与发展受到严重威胁。住房公积金贷款信用风险是指借款人因种种原因，不愿或无力履行借款合同条件构成违约，而使住房公积金贷款遭受损失。贷款信用风险的主要表现为借款人家庭收入降低而导致贷款偿还能力下降，房地产价格下跌致使借款无意继续履行借款合同约定义务，或者借款人婚姻变动进行财产分割而导致借款合同无法正常履行，借款人利用虚假材料骗取住房公积金贷款，虚构贷款条件套取住房公积金贷款等。
2 住房公积金管理中的资金风险防控的管理策略
2.1 合理确定贷款规模
住房公积金基本上是属于独立运行的，所以运行的体系单一封闭，由此导致的结果就是住房公积金的资金来源较少，而且渠道比较单一，在短时间内保障住房公积金制度的运行没有什么问题，但是如果长时间按照这样的模式运行，直接导致的结果就是住房公积金的资金不足，需求的金额远远高于贷款的金额，使得资金的缺口增大。可以了解当地住房商品化的程度，公积金管理中心就可以适当的调整贷款的额度。
2.2 评定借款人信用等级
应该完善信用等级制度，根据等级制度进行相应的贷款，放贷款的时候，才能了解到一个人的贷款情况、偿还状况以及其他的状况，银行可以综合考虑以上这些因素，决定是否贷款。对于一些信用状况比较好的客户，可以给予一定的优惠，而对于信用等级较差的，可以不予贷款或者少量贷款，从而在保证住房公积金制度正常运行的基础上，满足人们对住房公积金的贷款需求。
2.3 实施有重点的政策倾斜
建立完善的贷款配套政策体系住房公积金贷款既是充分展示住房保障制度的重要方面，也是衡量住房公积金资金使用效率的主要指标。住房公积金管理中心作为住房公积金贷款办理的直接部门，其管理制度的健全与有效性，直接影响到其回收贷款的效率和质量。要按“稳增长、促民生”的政策要求，积极调整政策发挥制度政策的功能。确保各项业务平稳、安全、正常运行，我们要加强年度贷款规模预算动态管理、实行住房公积金贷款发放轮后制度。随着住房公积金贷款风险增大，应开展市场风险评估工作，加强对存量贷款警系统，加强对项目的跟踪动态管控，及时关注社会房地产维权信息，对出现问题的项目进行调查回访，及时采取风控措施。通过不断加强信息化技术在住房公积金管理中的运用，坚持科技促进服务，不断提高服务效能。
3 结语
综上所述，我国住房公积金资金管理存在的风险仍有许多，对其影响也仍然存在，因此，在未来发展中，仍需要相关管理人员加强对该方面的关注，不断健全管理，对当前存在的问题以及风险进行针对性地管理，并结合时代的发展，对未来可能出现的问题进行预测，从而能够在未来的发展中更好地促进我国住房公积金管理工作的发展。
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