摘要：房地产业投资规模大、产品周期长，商品价值高，离不开金融业的支撑。文章主要分析了房地产业金融风险产生的因素，并就其防范做出初步的探索。
关键字：房地产；金融风险；防范
随着我国经济与社会的快速发展，我国房地产业得到迅猛发展。众所周知，房地产业投资规模大、产品周期长，商品价值高，离不开金融业的支撑。因此，加强金融 风险制约和行业监管，采取有效措施稳定房地产市场，是房地产业和房地产金融业稳定、发展的需要。
一、房地产业金融风险表现
1、贷款量过大 房地产业的快速发展，使得银行业把房产贷款看作优质资产，并加以发扬光大，近年来个人房产贷款的发放额度迅速提升。在激烈的市场竞争下，一些银行过度迎合客户需求，放松业务办理条件，贷前审查流于形式，贷中向客户提供违规便利，贷后疏于跟踪管理，种种违规行为为不良贷款的增长埋下隐患。
2、信贷结构不严谨 金融机构对房地产行业投资重生产、轻消费，偏重于房地产的开发建设，使开发商的住房建设贷款额度大于贷给 个人购房的住房消费的额度。
3、银行信贷依存度高 房地产金融与房地产业相互依存，两者的风险具有共生性，房地产业对银行信贷的高度依赖性使这种共生特征愈加突出。银行因客户的大量违约而陷入资金 流动性困境。
4、金融机构操作风险 有些房地产企业的恶意拖欠，使得银行不惜违规操作或放松信贷条件，从而进入恶性循环；贷前审经办人员风险意识不到位，审查流于形式，客户资料不能全面而连 续，使商业银行缺少相关的风险预警机制。
二、房地产业金融风险缘起
1、房产价格高企 即使各地政府不断出台房价限制措施，各地房价仍然呈现持续走高的态势，由此引起银行以房地产为标的的抵押资产价值逐步攀升。房价使得房地产行业吸纳的投资资金与自住购房者能够提供的购买资金之差扩大，在一定程度上抑制房地产贷款的健康发展。
2、市场监管不力 银行之间竞相压低住房抵押门槛，形成无序竞争，既加大了银行的经营成本，也给银行带来极大的信用风险。不仅 包括房地产相关利益者串谋，高估房价、虚构交易，套取、骗取银行 房贷资金，还有用假收入证明等虚假文件到银行进行虚假住房抵押；由于近几年房地产投资的迅速发展，房地产投资成为了一个能够带来巨大利润的行业，很多开发商乘机进行投资，或 者说是“投机”，加快了投资的迅速发展，市场泡沫严重，加大了房 地产金融的风险。
3、信息不对称 房地产项目经营周期长、技术要求高且市场变化快，加重了信息的 不对称。信息传递机制不完善和个人诚信制度的缺乏使得银行在与房 地产开发商和购房者之间的信息博弈中处于劣势，银行无法对房地产 投资项日的预期效益和潜在风险进行全面评估。贷款人在进行信贷过 程中为了追求利益，采取隐瞒信息、挪用贷款资金等现象时有发生， 也很大程度上导致银行不能充分掌握贷款人的信息，不能合理估计其 偿还能力及贷款的风险，导致房地产金融风险的加大。
4、金融机构违规操作 房地产业是国民经济的支柱行业，近几年的持续高温和高额利润吸 引了银行信贷资金的大量进入。恶性竞争使得各商业银行不惜违规操 作或放松信贷条件发放房地产贷款，在一定程度上助长了房地产投资 中的不良倾向，也促使了金融腐败的滋生，而各种违规操作和金融腐 败导致房地产贷款质量下降，随时都有发生灾难的可能。
四、有效防范金融风险的策略
1、拓宽融资渠道，优化贷款结构 拓宽房地产企业融资渠道的关键在于发展市场化的直接融资，即是 让投资者直接承担产业风险的市场化融资，将过度集中在银行系统的 风险分散给全社会共同承担。为此，应发展完善适合我国的房地产融 资方式。将目前集中的银行贷款融资转化到银行贷款、房地产信托、 住房资产证券化等多种融资渠道模式，这是化解房地产金融风险的必 由之路。
2、完善监管机制，加强监管 要建立起比较系统的房地产行业风险监控、评价、分析机制 及报告制度。其次房地产行业金融风险与防范，定期或不定期地 对房地产市场进行调查，及时了解与行业相关的信息。如果发现了可 能影响房产经营的政策变化、土地政策调政、市场动向、市政建设、 城市发展战略动向，应该及时地加以分析，适时调整自己的发展战
3、健全法律法规体系，防范制度风险 企业必须确定房地产经营的法律意识，积极学习各法律法规条文中 新增有关开办房地产金融业务的法律条例，用法规的方式约束规范企 业自身与银行的金融行为。要重视政府的监督职能，主动配合政府在 房地产市场中的宏观调控职能，以更加积极的姿态维护企业自身和国 家的利益。
4、规范审批手续，防范操作风险 加强内控机制建设，要规范金融机构内部的经营管理，强化其内部 的约束机制，进一步把贷款风险、贷款效益和贷款责任人的切身利益 联系起来，明确各级房地产信贷人员的权利和责任，使其各司其职、 各负其责，加强信贷管理，尤其在审批环节要严格把关，杜绝各种人 情贷款、关系贷款的发生。通过建章立制规范业务人员的行为，强化 对信贷业务人员的业务政策与操作培训，岗位责任与敬业精神培训， 风险意识教育，职业道德教育等，不断提高其综合素质，减少主观放 纵风险的可能。
综上所述，必须高度重视房地产金融面临的风险问题，及时采取有效的防控对策，降低房地产企业金融风险的发生概率，这既是确保房地产企业金融业顺利发展的前提，又是促进我国经济顺利发展的内在需求。
参考文献：
[1]叶新阶;基于市场主体的中国房地产金融风险处置研究[D];中国社会科学院研究生院;2017年
[2]谷萌萌;;我国房地产金融风险及其应对策略[J];经济研究导刊;2019年14期