新疆博湖农村商业银行股份有限公司 841400
摘要：信贷档案对于金融机构有着重要作用，完善的信贷档案管理可以确保金融机构进行正常营业和盈利。在互联网飞速发展的现在，金融机构对于信贷业务开展了多种渠道，但却对有关信贷的档案管理并不严谨，出现多种问题，对于行业的风险防控非常不利。想要在信贷工作中正常盈利且减少风险，需要寻找更加完善的管理方式。
关键词：金融机构；信贷档案管理；风险防控
引言：信贷档案由信贷业务产生，其内容是有关办理信贷业务顾客的个人资料、合同、凭据等，信贷档案的资料对于个人隐私和金融机构的工作都极为重要，这些资料从业务的开始直到完结全程使用。因此信贷档案的保存应该是金融机构非常重视的，金融机构需要确保工作的完整性和安全性，才能保障档案资料管理的安全，这需要不断提升信贷资料管理的风险防控。
一、信贷资料管理工作及现状
（一）信贷档案资料类别及工作
信贷档案由信贷业务产生，其内容是有关业务的重要文件和凭据，一般分为权证类、要件类、管理类、保全类和综合类。这些档案对于金融机构和客户而言都是不可泄露的资料，例如管理类，是客户的个人资料，有关客户的个人隐私，一旦泄露，对客户会造成很大的困扰。因此，管理信贷档案的工作部门需要保障工作的完整性、安全性以及严谨的工作交流。工作部门需要对档案的管理工作有严格的分布，根据档案信息的变化及时更新资料。
（二）信贷档案管理工作的现状
以互联网为基础的情况下，类似农商银行的信贷业务开展了更多的办理途径，办理信贷业务的客户也在增加，但金融机构的信贷业务现状表现出信贷档案的管理工作存在许多的问题。例如信贷档案管理的工作者，其档案管理的意识淡薄，对工作不够认真，认为档案管理的资料没有重要性，只需保证资料的存在就足够了，重心在于信贷客户的资金借还上，资料的安全无法得到保障，其风险是信贷档案管理风险的重要部分。而且金融机构对信贷资料的完整性不重视，信息采集并不完整，导致资料的缺失，且资料过时后也会失去其作用。另一种资料不完整的情况还体现在金融机构工作的交接上。在工作交接时，常见的问题就是档案信息的遗漏，导致信贷档案在工作交接后出现问题，且由于有不同人员的交流，档案难以找回，资料只能一直处于缺失的状态，这对往后客户及金融机构的工作都会有极大的影响。同时，金融机构对信贷档案的更新也不及时，现代信息变更迅速，信贷档案有关资料也更新极快，但金融机构对信贷档案无法做到及时更新，这对其工作的效率有很大影响，资料过时会导致金融机构无法及时联系客户，无法及时更新有关工作的内容，对金融机构的工作带来很大的风险和困难[1]。
二、加强信贷档案管理的风险防控
（一）信贷档案管理工作的重要性
对于信贷档案的管理，最重要的还是管理工作是否做到位，当档案管理工作做到万无一失，就可以在最重要的环节保障档案的完整和安全，这需要金融机构的工作人员在工作时认真仔细[2]。第一，信贷档案管理工作人员的风险意识需要提高。工作人员想要工作认真，就要明白工作的重要性，从工作人员的意识出发，从根源解决工作问题。
金融机构可以让工作人员进行相关内容的学习，使工作人员在工作时端正自己的态度。对工作制定相关的制度，明确工作人员承担的责任，对工作中出现的问题进行处理，保障工作人员的工作严谨。第二，加强对信贷档案管理工作的监督。在工作中对于部分任务的界定存在模糊的情况，因此导致工作人员对此部分的工作存在不同程度的懈怠，对工作的懈怠非常容易导致工作出现问题，为防止问题的出现需要对工作人员的工作进行一定的监督，在具有完整制度的情况下，监督对于工作人员的工作有很大的帮助，防止由于工作人员的懈怠出现档案管理的问题。第三，工作交流时需要对各部分进行完整记录。信贷业务分为很多部分，不同部分的管理者不同，导致有关信贷档案的资料存在于不同的作战人员手中，档案管理的工作人员需要从不同的工作人员手中进行资料的交接，在这一环节需要对资料的交接进行完整的记录以保证档案不会出现缺失的情况，一旦出现档案缺失也可以及时对各个环节进行检查，根据环节对档案进行寻找。
（二）提高风险意识，加强工作能力。
对于金融机构的工作人员，尤其是信贷档案管理的工作人员，一定要具备相应的风险意识，工作人员明白工作问题带来的后果后会对工作更加认真细心。金融机构可以对工作人员进行相关风险的培训，对信贷档案管理的工作人员进行工作培训，减少工作问题可能带来的风险，提高工作人员的业务水平，保障档案管理工作人员的工作能力。明确不同工作的工作人员所承担的责任，对工作人员的工作效率规定惩奖制度，对于态度不端正的工作人员需要进行教育和警示，对工作态度良好且效率高的工作人员给予一定的奖励，鼓励不同水平的工作人员交流学习，帮助工作能力不足的人员提高工作能力[3]。
（三）培养全面人才，提升防控能力
现代科学技术飞速发展，互联网业务也在不断改变，信贷业务想要有更好的发展就需要依靠互联网[4]。但互联网的使用需要一定的专业知识，金融机构可以更具需求对工作人员进行专业知识的培训，或直接在选择人才时更注重全面型人才，对全面型人才的培育有着促进作用，根据金融机构的工作需要制定一定的管理程序，提高信贷档案管理人员的风险防控能力。对于工作人员的选择，例如农业银行会在注重金融相关知识的情况下也注重与互联网相关的科学知识，可以提高工作人员入职后的工作效率，信贷档案管理的工作人员对相关能力也会有更好的提高。相关技术的提高有效的保证了工作效率，也可以保障档案的及时性，根据互联网及时更新资料，免除了信息的采集。还可以在档案管理的相关方面设置权限，建立多重的保护措施让信贷档案的管理更加安全。
三、结束语
信贷档案的管理对于金融机构的工作极为重要，工作人员需要重视自己的工作，端正工作态度，金融机构也需要根据情况对管理手段进行加强，只有各方面都保障，才能保证资料不会出现问题，金融机构才能更好的进行风险防控，保证机构的协调发展。
参考文献：
[1]赵亮.浅议金融机构信贷档案管理的风险防控[J].卷宗,2019,009(006):29.
[2]高瑾.基于风险防控的信贷档案管理探讨[J].卷宗,2018,000(012):116.
[3] 李淑芬.浅议邮储银行信贷风险防范与管理[J].中国经贸,2016,000(002):131-132.
[4] 姜春实,金环.浅谈我国商业银行信贷风险的控制与防范[J].时代金融旬刊,2018(8):83.