中国人民大学在职研究生 胡效成 冯鲁宁
摘 要：通过对目前我国农村经济的发展难题进行深入的研究，浅谈我国金融发展对农村经济发展的各种影响。可知我国农村金融发展对农村经济发展的影响是非常明显的，并且正向效益大于负向效益。要想从根本上去推动我国农村经济的发展，就必须要发挥出各种影响因素的共同协作作用，以此解决我国农村经济发展中的金融抑制问题，缓解农村“金融漏出”的不良现象，最终推动农村经济的可持续发展。
关键词：农村金融 ；农村经济 ；发展； 影响
虽然我国农村金融在这几十年期间取得了巨大的进步，但仍存在很多发展上的难题亟待解决。纵观这些年农村金融的发展状况来看，在不同的发展阶段，农村金融对农村经济发展的增长效益也是不同的，引发了很多经济学者和政府工作者对农村金融与农村经济增长之间地关系进行了深入研究，并充分分析了农村金融对农村经济发展的影响效用。将基于我国农村发展的具体状况来进行简要的阐述，结合我国农村经济发展的相关数据对农村金融发展和农村经济发展的各个阶段数据来分析农村金融对农村经济发展的影响，试图从农村投资比例、农村储蓄率和农村存贷等去分析影响我国农村经济发展的相关因素的具体研究方向，以此达到推动我国农村金融发展，加快我国就农村经济成长的社会建设目的。
一、目前我国的农村发展面临的难题
1.固定资产的投资效益较低。从改革开放至今，我国一直都处于高速发展的阶段，城市化进程的不断推进，使得我国城市覆盖范围越来越大，基本国力的增强和人均收入的增加，也导致我国我国农村经济的固定资产的持续增加。但是，我国农村经济的固定资产却没有有效地带动我国农村的发展，其投资效益并不高。我国农村固定资产投资效益低下逐渐成为制约我国农村经济发展的瓶颈之一，其主要是由于农村技术、经营主体的素质、金融环境以及发展理念等诸多因素共同作用而成。可见，我国农村经济要想得到快速、大幅度的提升，就必须从优化生产技术、提高经营主体综合素质、构建良好金融环境以及树立科学发展理念这几个方面出发。因此我国中央政府在2015年出台了农村土地流转新政策以及相关的农村改革补贴政策（农资综合补贴、农机购置补贴）等等。目前我国仍在继续出台各种与农村经济发展相关的有效措施，以此来带动我国农村固定资产投资效益的提升，这也是未来我国在强化农村经济发展上重点需要解决的问题。
2.金融抑制。存款转化率的降低会导致金融机构出现严重的“金融漏出”，最终导致农村金融的积极作用的发挥受到限制。造成金融漏出现象主要原因是，由于我国农村经济发展中的金融抑制，这也是制约我国农村经济发展的第二个瓶颈。“金融漏出”导致的金融抑制主要由由两个因素构成：非正规金融机构的抑制和正规金融机构的抑制。
（1）正规机构的金融抑制。随着近年来城市化进程发展步伐的加快，各大商业银行的经营重点逐渐从农村转向城市，在农村的网点布局越来越少。直到2013年、2014年连续两个关于农村经济发展的“一号文件”的出台，才使我国农村商业银行的网点设置又重新增多起来。但是，这些商业银行的农村分支机构仍未放松县级信贷的相关权限，使得农村经济的发展缺乏有力的资金支撑。我国一直都都对农村金融新模式进行了探索，到现在也一直在不断的调整当中。虽然不断的探索和调整在一定程度上改善了我国农村金融抑制的不良现象，但是仍为从根本上解决我国农村金融的抑制现象。并且，由于村镇银行本身就具有规模小、农业脆弱性、农业保险不发达以及农村信用水平较低等问题，使得银行内部的呆账、坏账的概率非常高。因此，很多商业银行采取了上调利率的方式来减少银行在呆账、坏账上的费用成本。但是，这样的高利率使得需要资金的农户打消了贷款的年头，金融需求也就无法得到有效地提升。
（2）非正规机构的金融抑制。农村非正规金融机构的发展是建立在正规金融机构不能满足人们发展需求的基础之上。一些半公开的非正规金融机构虽然具备了一些金融特征，但是由于其缺乏高强的规范性和标准化管理，使得其在发展过程中总是出现诸多管理上的问题。虽然非正规金融机构的出现缓解了一定的农村金融抑制现象，但是也让农村投资者承受了过高的利息压力，农村借贷需求也没有呈现出大幅度的提升。
二、不同金融因素对农村经济增长的影响
1.农村投资比例的影响。农村固定资产的投资对农村金融经济的影响主要可以分为两个阶段：一个是1993年以前的阶段；一个是1993年以后的阶段。第一阶段整体呈下降趋势，第二阶段则属于缓慢上升的阶段，但总体呈现的是上升趋势。我国农村固定资产的投资比例与农村经济的发展的影响为正向的，但是影响的力度比较的小。影响较为明显的时期就是改革开放初期，人们在农村的固定资产的投入较多，对农村经济的拉动也比较大。但是该时期过去之后就立马恢复了原状。总体来说，我国农村固定资产的投资对农村经济的拉动效果是比较显著的，但无法持续很久，通常会比较的短暂且不稳定。
2.农村储蓄率的影响。农村储蓄率对农村经济增长的影响也是呈波动形，在1990年以前为震荡上升阶段，在1990年以后就处于稳中有降阶段。但总体上来是持续上升的，基本农村存贷每上升1%，就能推动农村经济增长2%到3%。可见，农村信贷的增长对农村经济的增长具有非常重要的拉动作用，也是重要的经济指标。但是，农村商业银行的高储蓄率并没有推动农村经济走上大步发展的道路，这主要是由于农村的存贷比较低，很多储蓄存款滞留银行中，无法有效地放贷出去，为资金需要者提供资金支撑。简单的来说，就是农村金融机构的贷存比下滑，使得农村金融资本出现漏出现象，农村经济的发展缺乏坚实的资金支撑。
3.农村存贷的影响。目前我国仍处于农村贷存比大幅下降的阶段，社会各界对农村的投资力度比较的弱，过于重视对城市的进步，忽略了农村经济的发展。这主要是由于这些年我国中央政府的发展重心是城市，与农村经济发展相关的农村福利制度设置不够完善，很多农村居民都选择进城务工，农村的劳动力缺口较大，农村经济自然发展不起来。另外，很多居民都会选择将资金存储在银行的方式来防止意外情况的发生。综上原因，我国农村的农户难以形成规模的耕种，对风险的承担能力也比较的低，投资意识不强，导致我国农村居民的收入得不到明显的提升，农村金融投資无法活跃起来，很多农村资金被输送到城市建设当中去了，最终形成农村经济的“金融漏出”，制约了我国农村经济的发展。
三. 对农村的金融服务体系有待加强
农村金融体系是对农业现代化发展的催化剂，但是我国多数农村地区还存在金融体系不健全的情况。一方面，针对农村金融服务的网点分布零散，尤其对偏远地区，网点分布更加少，农民经常为了办理贷款需要跑很远的地方去到网点。另一方面，农村信用社的针对农民贷款的种类不多，有待进一步加强，满足农民对经济发展的需求。
1. 优化信贷管理
政府需要针对农村经济发展特点，重点推广农村金融的城乡统筹协调，在这个基础上，合理定位农村金融，确保朝着农村金融和农村经济协调发展的目标前进。另外，农村金融要加大对农村企业的扶持力度，尤其在制定贷款政策方面，应该逐步完善相关规章制度。例如，要考虑农民经济发展规律来建设农民信贷模式，并且注重提高农村贷款的效率。
2.优化金融投资结构
优化金融投资结构，也是优化农业经济发展模式，从以上表格数据分析可见，我国农村金融资本大量向传统农业倾斜，而新型农业和农业的第三产业发展缓慢。随着我国农村经济增长模式的转变，我国政府会加大对农业的第三产业的金融投资，促使我国农业现代化、科学化。因此，首要任务是优化金融投资结构，带动农村产业的优化，促进农村经济向循环、可持续、附加值高的现代农业转变。
3. 推进货币金融政策
在农村经济中金融市场占据重要地位，城乡企业发展的基础是有一个稳定的金融市场，所以金融和经济协调发展很有必要。可以通过金融货币政策的创新和推进，摆脱传统农村经济的发展缺陷，还可以有效增进农村信贷项目的健康发展。
4. 引入多元化的金融机构
以前我国的金融机构结构单一、效率低下，同时具有创新性的金融平台难以进入已有结构，给农民带来了一系列的信贷问服务题。所以政府应该针对性的增加对信贷机构政策的引导，加强对信贷机构运行的监督和质量检查，确保能够为创新性农业经济生态环境提供高质量、高服务效率的金融信贷平台。此外，还应该加强财政监管，优惠政策和监管政策同时实施，提高农业经济的新格局。
5. 加快农村金融与农村经济协调发展
在确保农村经济健康稳定增长的基础上，加大对农村金融有效供给，健全农村信贷保险制度，建设促进农民创新企业发展制度。另外，增加对农村经济发展中的企业创新促进制度体系，对高科技技术开展务实的引进政策，增加对创新性金融政策宣传力度，完善农村金融体系。
6. 建设良好的农村金融环境
增加针对农村经济发展的维护政策，确保农民企业健康稳定发展。对银行的信用体系提出要降低农民信贷风险的要求，尽量将有限的资金利用到农村经济发展中去。将放贷权尽量放到乡镇支行中，让更了解乡镇情况的支行做信贷，有利于对农户信贷的掌握，更精准下发贷款。
7.继续加大农村金融市场的开放和金融体系的完善
当前，我国农村金融市场开放程度较低，金融市场体系不太完善，我国政府不仅要加大对我国农村金融的融资和投资，同时政府要建立符合我国农村经济健康、快速发展的农村金融制度，规范农村金融市场，依法引导农村金融的合法经营，给予农村自由发展农村金融的空间。
8.鼓励乡镇企业发展劳动密集型产业
由于乡镇企业拥有广大的农村劳动市场，政府应该鼓励乡镇企业发展劳动密集型产业，吸收更多的劳动力和提高农民的经济收入。因此，政府对那些大力发展农副产品加工业、农村第三产业等劳动密集型产业的企业，给予减免税收、优先贷款等金融奖励，促使他们招收更多的农民，提高农民的收入。
四、创新农村金融,推动农村经济科学发展
创新是发展原动力。推进农村金融创新,是发展农村金融, 构建现代农村金融制度的必然之举。丰富农村信贷品种, 提高贷款满足率,改善金融服务水平,培育生态环境,集聚民间资本,力促创新发展农村金融成为推动农村经济发展不竭的动力源泉。
1.构建多元化农村金融服务体系。农业是弱质产业,农民是弱势群体,“三农”问题是农村经济发展必须解决的重大课题,构建有效的农村金融服务体系既是国民经济发展的基础,也是农村金融改革创新成败的关键。因此,必须构建和发展多种形式、分工合理的农村金融服务组织体系,建立起“政策性+商业性+合作性”农村金融体系,让农民通过政策性金融扶持维持简短再生产,通过合作性金融实现初步致富和初期层次的扩大再生产,通过商业性金融参与实现高层次的扩大再生产,从而推动整个农村经济的发展与繁荣。
2.实施多样化农村金融服务。农村金融机构须进一步改进金融服务,提高服务质量和水平。一是提高支付结算水平。尽快疏通农村资金结算渠道,使支付结算系统遍及乡镇,加速农村资金周转,提高农村资金使用效率;二是积极创新金融产品。要根据农户贷款需求“金额变大、地域分散、担保困难、规范性差”等特点,积极开发和推广小额信用贷款、农户联保贷款、小企业联保贷款、担保中介担保贷款、专业合作社(公司)+农户贷款及土地经营权、林权、定单(合同)抵质押贷款等适合“三农”需要的多种信贷产品,提高农民获贷能力,切实解决农民贷款难问题。同时,积极开发和提供多样化的代理、理财、咨询等中间业务品种和金融服务;三是努力提高金融产品的科技含量。在有条件的村街(镇)普及配备ATM 机、推广使用信用卡等,逐步缩短与城市金融产品和服务的科技含量差距。四是建立政策性农业保险组织体系。与地方政府配合组建政策性农业保险机构,完善农户从事种植、养殖业等弱质产业的风险补偿机制。同时,鼓励发展商业性农村保险机构,对商业保险机构开展涉农保险业务的,给予免交税收等优惠政策。
?3.打造良性农村金融生态环境。农村市场经济的培育,法治社会的形成,必须加强以诚信为核心的文化建设,打造良性金融生态环境。一是打造信用环境,搭建政、银、企合作的平台。积极构筑银政企合作与发展的良性关系,推动农村信用体系建设,重拳打击逃废债务行为,严格约束储蓄资金抽逃,重奖有功金融机构,为金融部门开展业务创造宽松的条件和环境。二是培育信用意识,普及金融知识。积极培养广大农民的信用意识,并通过“信用工程”建设、评选信用村(镇、乡)、信用户等一系列富有农村特色的信用活动,普及金融知识,增强信用意识。
4.集聚和规范民间资金运作。对于民间借贷、担保组织、企业集资、典当融资等民间融资行为,政府要出台政策,加以规范,积极推动,发挥其补充作用。同时,积极推进村镇银行、贷款公司发展,引导社会游离资金投资于农村经济发展,并建立长效监管机制,主动搞好监督、管理和服务,促其健康发展。
五、结语
我国是发展中国家，更是属于农业大国，农业经济占据GDP的大部分内容，农村人口也占据我国人口的大部分。改革开放以来，我国重视对贫困地区和农村地区的发展，特色小镇不断建设，重点修建农村道路，并已经实现了村村通，虽然现在农村有了一定的发展，但是农村的经济还是比较落后，因此，加大对农村金融和农村经相关性的研究很具社会意义。众所周知，农村的金融体系对经济发展起促进作用，尤其是农村金融制度的建设能够促进农村经济是否能够稳健发展。在此强调，农村金融体系不仅是我国金融系统的重要组成部分，而且还是农村金融可持续发展的安全保障。经济发展促进我国城镇化的发展，城乡经济不平衡发展现象明显，贫富差距增加，不利于共同富裕的目标的实现。所以构建良好的农村金融体系不仅有利于农村经济的发展，而且还有利于我国农民经济收入的增长。从我国近年来的农村经济发展状况来看，各种不同金融因素对农村经济发展的影响是不同的。国家要想达到推动农村经济的发展，首先就要重视农村储蓄对农村经济的推动作用，要不断加强对农村金融资本的累积成本；其次就要树立“取之于民、用之于民”的发展理念，不断提高农村金融机构的存贷比，缓解农村“金融漏出”的不良现象，充分发挥出金融机构的吸储功能，增加对农村地区的金融供给、资金支持，加大对农村经济发展的投入力度，更好的满足农村市场当中的金融需求。只有这样，才能保障农村经济的持续而稳定的发展，保障农村金融的良性进步。
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