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摘要：近年来，随着互联网、云计算、大数据等数字技术的快速发展，普惠金融也进入新的发展阶段，形成数字技术与普惠金融结合的新型发展模式。这一模式可以有效解决传统金融服务成本高、效率低、门槛高等问题，但同时也会存在一些新的问题。金融是产业结构升级过程中不可或缺的发展动力，然而目前我国传统金融发展中金融排斥问题突出，发展普惠金融，深化金融供给侧结构性改革，可以更好地发挥金融服务实体经济的能力。本文就数字普惠金融展开探究，并就其对产业结构升级所带来的影响进行了分析。
关键词：数字普惠金融；产业结构升级；金融发展
引言：
数字普惠金融是在移动互联网、网络和通信服务、移动数据、云计算等数字化技术的基础上，为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供一系列正规的金融服务，可以显著提高金融服务的覆盖广度和触达性，优化金融资源配置，推动产业结构升级。在此背景下，本文运用我国省际面板数据实证检验数字普惠金融发展对产业结构升级的影响。
1 我国数字普惠金融的发展概况
1.1 数字普惠金融的演进
数字普惠金融是在传统金融的基础上发展起来的。2006年，普惠金融的理念被引入进我国并在各个实践领域开始快速发展和推广，从此普惠金融成为我国金融行业发展的一个重要概念。2016年，中国作为二十国集团（G20）的主席国，参与并制定了《G20数字普惠金融高级原则》，鼓励世界各国运用数字技术提升金融服务水平。数字普惠金融的概念应运而生。它运用数字技术，以负责任的、成本可负担的方式为无法获得金融服务的群体提供了一系列正规金融服务。目前，数字普惠金融的发展主要有两个阶段：第一个阶段为传统金融业务的互联网化，主要包括移动支付、手机转账、网上借贷等。这一阶段主要依赖于各银行的支付系统，所以普惠金融的覆盖面仍然有限。第二阶段为技术下的金融服务创新，它主要是依靠互联网技术如大数据、区块链、云计算等进行更大范围的金融产品或服务创新，以尽可能地服务更为广泛的人群，来达到金融普惠的目的。
1.2 数字普惠金融的发展优势
1.2.1 扩大金融服务的覆盖范围
数字普惠金融主要基于移动智能设备和互联网来为人们提供金融服务。近年来，人们只要通过电脑、手机和其他移动设备就可以实现转账、收款等基础业务，即使在偏远地区的人们，只要有移动互联网的覆盖便可享受金融服务。移动支付的快速发展，使人们开始减少对现金支付的依赖，从而会扩大金融服务的范围。
1.2.2 降低金融服务的成本
传统金融机构一般需要建立营业网点并配备柜员为人们提供金融服务，因而需要投入大量的建设成本及人工费用等。而数字普惠金融的发展，减少了金融机构营业网点的设置，同时使得已有网点逐渐向轻型化转型，有效降低了网点建设成本。
1.3 数字普惠金融目前在我国的发展状况
1.3.1 移动支付
所谓移动支付是一种独立于银行机构的第三方支付方式，它可为消费者提供更加完善的金融服务，其方便快捷性也给消费者留下了很好的用户体验。调查数据显示，2017年，我国移动支付交易规模达到了120.3万亿元，同比增速为104.7%。同时，线下扫码支付也快速发展，线下扫码支付的交易规模在2017年超过6.35万亿元，成为移动支付市场的重要增长点。
1.3.2 网络借贷
网络借贷主要有门槛低、收益高、方便快捷等特点，从而满足我国大部分低收入者和小微企业的贷款需求。他们主要是通过P2P、网上银行等途径进行贷款，其中P2P取得了极大地发展。据有关数据统计，2016年我国网络借贷用户数量达1.6亿人，同年P2P交易规模达14955.1亿元。
1.3.3 数字保险
所谓数字保险，是指在传统保险业务的设计和销售环节中加入互联网技术，从而体现其普惠性。
自2015年以来，我国的数字保险金额一直在不断扩大，数字保险对于传统保险业是一场前所未有的变革，其利用大数据技术，凭借线上运营的新模式，可以发现很多新的发展机会。
2 数字普惠金融对产业结构升级的影响
2.1 数字普惠金融能够促进产业结构升级
一方面数字普惠金融通过资本导向作用，优化资金在不同产业间的配置，带动其他生产要素流入高附加值和新兴产业中，实现资源优化配置与产业结构升级；另一方面数字普惠金融通过推动技术创新间接促进产业结构升级。融资是科技型中小企业在发展过程中面临的难题，而数字普惠金融可以降低金融服务的门槛，帮助科技型中小企业获取发展所需的资金，加大了对技术创新企业和先进产业的扶持力度，间接推动产业结构升级。
2.2 提高数字普惠金融覆盖广度可以显著地促进产业结构升级
由于数字普惠金融覆盖广度提升，可以降低金融服务的门槛，提高中小微企业和贫困人群获得金融服务的可能性，推动经济增长和产业结构升级。随着我国数字普惠金融的发展，丰富的金融工具和产品可以有效满足市场需求，数字普惠金融服务的实际使用范围不断扩大，为资金需求方提供了有力的支持，可以促进资源配置和产业结构调整[1]。数字支持服务程度是数字普惠金融发展的潜在条件，使用数字技术推动普惠金融发展可以提高金融服务的触达性，使金融服务范围不受地理位置的局限，因此还需要加大数字技术研发投入，提升普惠金融的数字支持服务程度。
3 推动我国数字普惠金融发展的措施
3.1 完善数字普惠金融的征信机制
首先，完善征信体制中的数据标准，实现信息共享。我国金融机构的征信机制，还没有对信息采集和发布实行统一标准，仍以中国人民银行为基础，因此，政府和相关的金融机构要对公安机关、税务机关以及人民法院等单位的征信信息进行整合，降低以往对征信信息获取的难度以及征信成本。其次，建立征信行业协会，管理征信体系，丰富征信产品[2]。征信行业协会要根据不同征信平台中的信息共享情况以及相关的数据分析结果，制定不同的信用评级和黑名单，以此来规范征信服务并解决征信纠纷。
3.2 实施更加全面的监管政策
监管政策的不完善，将会使数字普惠金融在发展过程中出现一系列问题，影响其发展的可持续性。因此，建立全面有效的监管政策，对于数字普惠金融的发展来说是十分重要的。第一，完善与数字普惠金融相关的法律法规。对于金融资本的流动、市场行为准则以及消费保护等数字普惠金融的参与主体，在全国制定统一的法律法规标准[3]。比如，政府应明确非法集资与合法集资的法律边界，针对非法集资情况，建立明确的法律规范，严厉打击非法集资活动。第二，不断完善预警机制。在互联网时代下，数字技术不仅能够实现数字普惠金融的创新发展，还能完善对其的监督管理。
3.3 加强省份间经济交流合作且提高数字支持服务程度
畅通人才、技术、资金等资源流通渠道，提高资源配置效率，利用产业结构升级过程中的间接空间溢出效应，实现省份间产业结构升级的良性互动[4]。金融机构需要加大数字技术研发投入，一方面实现运用大数据、云计算等技术生成个人信用信息，降低金融机构的金融服务成本，提高数字普惠金融发展的可持续性；另一方面实现数据安全和隐私保护，消除客户使用数字普惠金融服务的顾虑，降低数字普惠金融服务推广的难度。
结束语：
综上，加强数字普惠金融发展，有利于促进产业结构升级，对于经济发展有积极意义。目前，数字普惠金融仍处于发展的早期阶段，对其相关的研究也比较少。因此，它在为我国经济发展带来优势的同时，也面临着很多的问题，还需要进一步加强研究。
参考文献：
[1]郭婉丽，陈竞宇.我国数字普惠金融发展与产业结构升级的效应研究[J].商场现代化，2020（11）：146-148.
[2]曹恺燕，周一飞.数字普惠金融对产业结构升级的影响[J].现代商业，2019（31）：81-84.
[3]颜谋盛，华鑫，黄伟伦.数字普惠金融对乡村扶贫的适用性分析[J].现代商业，2019（28）：164-165.
[4]靳海红，张帅，杜铭铭，牛明月.数字普惠金融发展的区域差异及协调发展研究[J].商场现代化，2019（18）：181-182.