1广州工商学院 广东省广州市 510800；2 大连工业大学 辽宁省大连市 116034
摘要：智能物联网实现了人与物、物与物之间的多源信息交互，是对互联网时代数据传递与信息共享的重大突破。近年来，智能物联网与社会公共服务的众多领域相结合，衍生了智慧农业、智慧交通、智慧物流、智能仓储、智能安防等多种新兴生产与生活方式。在金融服务领域，智能物联网技术打通了面向人与物的信息全渠道，各类社会经济活动沟通整合，新的金融资产管理运营模式应运而生，数字化、自动化、智能化将成为未来一段时间物联网金融的重点发展方向。本文基于智能物联网视角，分析智能物联网时代金融服务业迎来的重要发展机遇，为智能物联网金融的未来转型路径提供可行性参考建议。
关键词：人工智能；金融监管；智能监管
引言
当前，越来越多的金融机构倾向于将人工智能引入金融服务，主要应用于金融资产交易、财富和资产管理、保险、客户服务、合规性及防欺诈检测、信用评分和信用借贷等领域。
1人工智能概述
人工智能简称AI，是计算机科学的一个分支，它是研究、开发用于模拟、延伸和拓展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。简单来说，就是通过计算机对人的意识、思维的信息处理过程进行模拟，将计算机训练成为可以像人类一样思考，甚至超过人的智能。对于人的智能进行理论与技术的研究就是人工智能主要研究的方向。
2人工智能在金融领域的应用
2.1提高金融交易效率
人工智能技术通过创建管理交易规则算法，有效处理参数、数字、自然语言以及图像等数据信息，实现提升金融交易效率、改善管理流程和辅助交易决策的目的。在股票价格预测领域，一些证券和投资公司使用人工智能算法进行高频交易来实现盈利。日本人工智能技术公司HEROZ基于对股价历史数据和交易信息的分析研究，根据当前股价和交易量预测未来几分钟内的股票价格。
2.2智能投顾
就是指人工智能与投资顾问相结合。智能投顾使得投资钱数较少的投资人也能得到及时的关注，智能投顾为普通投资者提供投资建议，鼓励低收入投资者进入市场，对于高投资者和低投资者的利益同等对待，及时答复低投资者。我国很多公司都提供智能投资顾问这项服务。例如，在银行领域的，广发智能投资顾问、招行摩羯智投、工行“AI”投等。
2.3提升客户服务体验
部分金融科技企业运用自然语言处理技术（NaturalLanguageProcessing，NLP）向客户提供即时服务，建立了良好的客户服务声誉。英国数字银行Revolut利用智能聊天功能将客户查询定向发送给对应业务人员，使客户可以直接与业务人员进行沟通。苏格兰皇家银行（RoyalBankofScotland）通过一个名为“LUVO”的人工智能助手帮助客户办理查询业务。当系统无法有效处理客户查询时，“LUVO”就会将查询需求发送给业务人员进行处理，从而提升客户服务体验。
2.4实现交易预测
就是通过算法与大数据信息对金融市场的走向作出预测，其运用人工智能技术使得预测避免了传统交易员的情绪性问题，其自身十分理性，大大提高预测的精确性，使得金融市场的发展较为稳定。
2.5助力信用评分和信用借贷服务
首先，银行可以通过监督和非监督学习模型来建立详细的客户风险档案，从而有效发现欺诈行为。其次，人工智能可以实时监控银行的信息技术基础设施，检测和防止潜在攻击。再次，将人工智能与替代数据相结合，可以在不需要传统信用数据的情况下，辅助银行评估中小企业信用风险。
此外，机器学习技术可以有效降低合规性审查和监管的成本，还可以借助基因组学和粒子物理学技术为贷方提供动态非线性信用风险评估模型，以完善客户信用评分和贷款决策建议。目前，人工智能技术正在帮助没有信用评分的人获得信贷服务。以。
3人工智能的风险和监管问题
人工智能技术的应用有助于金融机构提高运营效率、降低风险损失，促进科技金融快速发展。然而，不成熟的人工智能也可能导致系统性风险，影响金融稳定。可见，对金融领域中的人工智能系统进行监管很有必要。首先，人工智能的算法规则、应用软件等均是由人工制定编写，不可避免地会出现恶意代码威胁等问题，必须加强监管、提升安全环境水平、避免网络攻击导致系统损坏等情况。其次，人工智能提供的金融服务还具有法律方面的风险，该领域监管仍然空白，当用户由于人工智能提供的服务而遭受损失时，责任方难以确定。目前，法律也未规定各责任方的责任分担机制。第三，需要在知情权和个人隐私上找到平衡点。保护用户知情权，需要对人工智能系统的运行原理、运行情况等信息进行充分披露；但另一方面，也需要对人工智能系统的信息进行保护，防止信息泄露，从而给金融机构或者企业带来损失。最后，人工智能对金融机构的从业人员提出了更高的要求。只有对人工智能的相关知识有所掌握，正确理解人工智能系统的运作方式，了解人工智能的系统算法，才能完成对人工智能系统的监管，才能全面地做好人工智能系统的测评过程。
4人工智能下金融监管存在问题的解决对策
4.1持续增强安全保障
一是加快完善法律法规，建立健全制度环境。深入推进数据安全和个人信息保护立法工作，明确数据确权、管理、开放、流通等相关规则，保障数据资源安全有序应用。持续完善网络信息安全领域法律法规，强化以数据为中心的网络安全规划，构建具备相应等级安全保护能力的网络安全综合防御体系，引导企业适时调整安全管理机制。
4.2完善监管对象的相关法律法规
目前法律规制中的监管对象主要是法人和自然人，而对于在之外的第三方并没有明确规定。随着智能投顾、智能代理人等的出现，在人工智能背景下产生了监管对象复杂这一问题，应对相关领域的立法不断完善。对于人工智能下新的主体的产生，应该用法律法规进行规制和约束，扩大监管对象的主体，对于监管空白方面的问题要制定相关规定来予以规制。对于人工智能带来的新事物、新现象应当用法律加以规制。
4.3数字技术加速社会信用体系建立健全
社会信用体系的建设与完善，是提升企业融资信用信息支撑、帮助守信主体获得融资支持、助力解决企业融资问题的重要保障。近年来，大数据、云计算、人工智能等技术越来越多地应用于征信领域，为信用体系建设提供了新工具、增添了新动力，推动信用信息进一步广泛集聚、高效共享，确保失信行为及时得到惩戒，进而为企业融资环境的持续改善提供了有效助力。
结束语
智能物联网以物与物、人与物的信息交互为核心，为金融服务业的数字化、智能化转型开辟了新的渠道。物联网金融的发展形态，不仅拓展了智能物联网技术的应用空间，更为信贷、租赁、保险等金融业务创造出新的价值，为各类社会经济活动的深度融合打造了新的模式。迎接智能物联网时代重大机遇，金融机构应积极开展前瞻性战略布局，加强技术储备与人才培育，构建物联网金融良性生态。随着智能物联网技术与社会生活的多维互动，未来也将有更多“物联网+”智能产品与治理模式落地。
参考文献
[1]戴晦明.人工智能对金融行业的影响分析[J].时代金融,2018(36):26-27.
[2]李文来.互联网时代商业银行网点智能化发展与转型研究[J].时代金融,2018(36):433-435.
[3]蒋涛涛.人工智能时代下金融科技的创新格局[J].金融经济,2018(24):52-53.
[4]蒋泽艳.物联网时代大数据技术在金融领域的应用[J].通讯世界,2018,25(12):27-28.
[5]李桂峰,谢武贵.互联网金融支付对金融改革作用的研究探析[J].时代金融,2018(35):39-40.