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互联网金融趋势下传统商业银行应对策略探究

发表时间：2020/8/24 来源：《基层建设》2020年第10期作者：刘先冬

[导读] 摘要：随着网络技术的发展，互联网金融得到了迅速发展。互联网金融充分利用先进的网络技术和网络信息技术的优势，极大地促进了人们的工作和生活，缩短了人们之间的距离，对金融业的发展起到了积极的推动作用。

        中国建设银行股份有限公司山东省分行山东济南 250099
        摘要：随着网络技术的发展，互联网金融得到了迅速发展。互联网金融充分利用先进的网络技术和网络信息技术的优势，极大地促进了人们的工作和生活，缩短了人们之间的距离，对金融业的发展起到了积极的推动作用。网络金融不仅是传统金融的延伸和拓展，也是对传统金融模式的彻底颠覆。网络金融与传统金融有很大不同。互联网金融的快速发展也给传统金融业带来了巨大冲击。
        关键词：互联网金融；传统银行；影响；对策
        1 互联网金融概述
        所谓网络金融，是指利用网络技术和移动通信技术来实现融资，支付等金融服务的一种新的金融模式。网络金融与传统金融之间存在明显的差异。与传统的商业银行相比，网络金融具有快速发展的特点。在数据和电子商务的背景下，网络金融发展迅速。其次，计算机用于以快速的处理速度处理网络金融服务。例如，在阿里巴巴的小企业中平均每天有成千上万笔贷款，从申请到发行只需要几秒钟。第三，覆盖率广。互联网金融不受空间的限制，通过互联网寻找金融资源，覆盖传统金融无法覆盖的服务领域，突破传统区域金融约束，提高资源效率，促进经济发展。第四，低成本。互联网金融是进行基于网络平台，没有传统的商业银行的物理网点，大大节省运营成本。互联网金融用户可以快速、轻松地使用网上交易平台，节省时间和精力。
        2 互联网金融对传统银行的影响
        2.1 提升传统银行服务内容，转变方式
        传统银行业在互联网金融的影响下必须改变自身的服务内容、经营模式和业务渠道。只有这样，才能在快速发展、日新月异的新兴金融市场上有一定的实力来应对各种挑战。无论是互联网金融还是传统商业银行，客户都是最关键的资源，客户数量是行业的决定性因素。面对互联网金融的快速发展，传统商业银行应充分发挥自身在物理渠道、品牌效应、金融科技、住房金融、公司信贷、普惠金融等方面的优势，及时调整服务内容和模式，完善支付结算业务模式。在互联网金融主导的环境下，它可以有效地实现自身的价值，同时改善自身的不足，无论是在技术上还是在信息流上，适应时代发展，实现高效便捷的金融服务。
        2.2 互联网金融对传统银行中间业务的影响
        互联网金融模式下的快速兴起的第三方支付平台、虚拟货币市场基金、P2P借贷平台等新兴金融业务，对传统银行中间业务的垄断基础产生了较大影响。互联网金融凭借支付安全性高、支付结算成本低等优点，直接减少了银行中间业务用户的使用，致使传统银行降低中间业务的收费标准。同时，互联网金融的财务管理水平也对银行中间业务的盈利能力产生了一定的影响。首先，互联网金融远低于传统银行资金等金融产品的赎回成本，传统银行通过实体网点对金融产品造成更大的压力。此外，网络金融平台的兴起，导致传统银行的中间业务种类减少，进而影响到中间业务的盈利能力。
        2.3 传统商业银行收入来源影响
        传统银行的经济来源主要是中间业务和利率差异。网络贷款随着互联网金融的发展而迅速发展，尤其是在小额贷款和个人消费金融领域，使得传统银行的物理渠道优势得不到有效发挥。互联网小贷借助互联网通过供应链上下游、互联网消费等大数据分析精准获取客户、通过纯线上的风险评估工具快速发放贷款，较好的满足了中小企业、个人消费者对信贷资金的“短期、快速”等需求。即便互联网小贷公司的贷款利率远远高于传统银行的普惠金融类信贷产品利率，亟需信贷资金的用户仍选择互联网金融企业，而传统银行客户流失，导致经济收入减少。
        2.4 互联网金融分流了传统银行的储蓄资金
        在互联网金融兴起之前，只有传统金融机构才能吸收社区存款。企业和个人在保证资金安全的前提下，将闲置资金投入银行等金融机构取得相应的投资收益。经过多年的发展，我国市场上逐渐形成了大银行在金融市场上的垄断地位。随着互联网金融的不断发展，互联网金融其投资回报率高于传统金融机构的储蓄存款，为人们创造了更多的选择机会。

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同时，由于互联网金融操作简单方便，越来越多的人开始将自己的资金投入互联网金融，这在很大程度上转移了传统金融机构的储蓄资金。传统金融机构的储蓄资金是其借贷的基础，是其生存和发展的基础。互联网金融的发展给传统金融业带来了前所未有的发展危机。
        3 传统银行应该采取的应对策略
        3.1 加强线上服务建设
        随着时代的发展，互联网的快速发展，智能手机的出现，年轻一代已经成为中产阶级和社会的支柱，占据社会的主导地位已经成为成熟的条件，加强和完善网上银行产品和金融服务已经成为时代发展的必然要求。互联网金融也正是利用了这种便捷、低成本的线上渠道，在短时间内迅速发展起来。
        3.2 传统商业银行需要转变经营理念
        由于互联网金融发展时间短，在某些方面还没有获得经营资格，因此目前不会对传统金融银行的经营模式和利润产生严重影响。但商业银行应提早布局，结合互联网技术、物理渠道、银行传统业务的优势，有效应对互联网金融对银行的冲击。从理论上讲，银行管理者应该对整个银行的发展有一个全面的新认识，充分发挥与客户面对面交流的优势，提高服务质量，加强与客户的合作，增加与客户的参与和体验机会，提高业务服务质量，确保为客户提供更加满意和高效的金融服务。
        3.3 明确市场定位强化专业化差异化竞争优势
        传统银行需要明确自身在市场中的地位，提高服务质量，掌握商业模式进行深入研究，增强专业化和差异化的竞争力，从而确保在金融市场上自身优势。此外，我们需要提高我们在新客户开发和业务渠道方面的能力，提高满足客户提出的各种各样的服务的响应速度和服务能力，针对不同的金融产品制定更适用的服务计划，以达到对客户需求的合理满足。
        3.4 形成系统完善的征信系统
        在传统的金融发展模式中，信用报告制度是商业银行等传统金融机构控制风险的有效手段。随着社会和科技的发展，人工智能技术和大数据分析技术在互联网金融中发挥着重要作用。对于传统金融机构来说，也应该充分利用这些先进技术，对现有的信用信息系统进行优化和完善。一方面，我国金融监管机构应充分重视信用信息体系的建立，并出台相应的政策，为征信体系的建立提供可靠的政策保障。另一方面，进行信息收集和分析，分析企业的生产经营状况和财务信用状况。通过完善和优化征信制度，商业银行等传统金融机构可以将中小企业作为业务发展的重点，控制金融风险。
        3.5 实施发展策略，实现共赢
        在互联网金融的背景下，商业银行有必要调整经营措施和战略规划。传统的银行需要改革业务，树立危机观念，适应当前的互联网趋势，以互联网金融为主要战略。同时，充分发挥传统银行在互联网金融方面的优势，利用互联网平台明确战略地位。
        传统银行和互联网企业要想实现共赢就必须要加强合作。第一，加强技术合作。互联网金融以互联网技术为基础，信息技术具有优势。传统的银行是信息技术产业。应加强传统银行与互联网金融的合作，实现信息共享与营销合作。传统银行也可以利用自身优势，结合互联网业务和信贷经验的优势，与互联网金融共同创造融资服务，扩大信贷市场份额。
        4 结语
        即使是在经济快速发展的情况下，互联网金融也取得了很大的进步。借助互联网的优势，它改变了传统金融服务的类型，创新了网上银行、移动支付等新的商业模式。发展不仅对传统银行的业务构成了挑战，也给传统银行带来了发展机遇。传统商业银行应调整自身的生存不足，以适应当代发展的需要，积极发展发展模式。
        参考文献：
        [1]周颖.互联网金融对传统商业银行的影响及对策研究[J].苏州大学，2016.
        [2]张惠.互联网金融的侵蚀态势与商业银行应对策略研究[J].工作论坛，2014，（5）：106-110.