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大型互联网金融企业客户评价模型分析研究

发表时间：2020/8/5 来源：《基层建设》2020年第10期作者：王鹏清秦录凯

[导读] 摘要：目前，以蚂蚁金服和京东金融为首的互联网金融企业自行开发了信贷客户评价体系，全面发起对传统银行业信贷业务的冲击，充分剖析互联网金融企业评价内容，建设银行可以借鉴其模型实现信贷业务模型评价的提升。

        建行陕西省分行普惠金融事业部陕西西安 710001
        摘要：目前，以蚂蚁金服和京东金融为首的互联网金融企业自行开发了信贷客户评价体系，全面发起对传统银行业信贷业务的冲击，充分剖析互联网金融企业评价内容，建设银行可以借鉴其模型实现信贷业务模型评价的提升。
        关键词：互联网金融；客户评价；发展规划
        1研究背景和意义
        目前，国内互联网金融业务发展地如火如荼、声势浩大，阿里、腾讯、百度、京东、苏宁、国美等互联网巨头已早早布局、抢占山头。其中以阿里旗下的蚂蚁金服和京东旗下的京东金融两家企业由于起步时间早、发展规模大、形成了完备全链条金融服务体系而闻名，蚂蚁金服和京东金融业务种类涵盖了支付结算、融资、保险、理财、客户信用评价等全方位金融业务，尤其对信贷客户综合评价模型方面和传统金融行业相比具有明显优势，本文通过分析大型互联网金融对信贷客户的评级评价模型深入剖析，对金融业后的未来导向性发展有所启示。
        2互联网金融企业简介
        2.1蚂蚁金服简介
        蚂蚁金服是一家旨在为世界带来普惠金融服务的科技企业，起步于 2004 年成立的支付宝，业务种类包括支付宝、网商银行、蚂蚁财富、芝麻信用等板块。
        （1）支付宝：蚂蚁金服的核心平台，业务涵盖了支付、融资、保险、理财、生活政务服务等。自2004年成立以来，支付宝已经与超过200家金融机构达成合作，为近千万小微商户提供支付服务，支付宝活跃用户数已经超过5.2亿。
        （2）网商银行：为小微企业、农村用户、创业者融资平台，并提供支付结算服务。蚂蚁金服入股并主导成立了国内首批民营银行之一的浙江网商银行（以下称网商银行）。网商银行是股份制商业银行，纯互联网运营，于2015年6月25日正式开业。该行主要服务小微企业、个人创业者和农村用户。
        （3）芝麻信用：客户评价模型。芝麻信用是独立的第三方信用机构，是蚂蚁金服生态体系内的重要组成部分。芝麻信用通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人和企业的信用状况，已经形成芝麻信用评分、芝麻信用元素表、行业关注名单、反欺诈等全产品线。从信用卡、消费金融、融资租赁、抵押贷款，到酒店、租房、租车、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等，芝麻信用已经在上百个场景为用户、商户提供信用服务。
        2.2京东金融简介
        京东金融是京东金融集团打造的”一站式“在线投融资平台，依托京东集团强大的资源，发挥整合和协同效应优势，将传统金融业务与互联网技术相结合，探索全新的互联网金融发展模式，致力于为个人和企业用户提供安全、高收益、定制化的金融服务。业务范围包括消费&支付：京东白条、京东支付、现金贷款等；财富管理：财富管理、京东小金库、定期理财等；众筹；企业金融；保险等业务。
        3信用评价体系简介
        3.1芝麻信用
        芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方信用评估及管理机构。它会通过对云计算、机器学习等技术，结合消费者过去网购和网络交易时积累在阿里巴巴手上的数据等信息，来评估消费者的个人信用状况，进而决定消费者透支的额度。
        “芝麻信用分”是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。芝麻信用基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作，与传统征信数据不同，芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。“芝麻信用”通过分析大量的网络交易及行为数据，可对用户进行信用评估，这些信用评估可以帮助互联网金融企业对用户的还款意愿及还款能力得出结论，继而为用户提供快速授信及现金分期服务。
        3.1.1芝麻信用分的数据来源
        阿里借助其电商业务、互联网金融业务、云业务、互动娱乐业务等盘根错节的业务体系令其具有丰富的用户数据，作为盘活这些数据的芝麻信用分便应运而生。

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        现阿里巴巴涉及用户数据的业务可分为以下几个部分：
        （1）电商平台：主要包括C2C平台淘宝网、B2C平台天猫、团购平台聚划算、跨境零售平台AliExpress、国内批发平台1688、以及跨境批发平台Alibaba等；
        （2）互联网金融：阿里巴巴近年来业务发展重点,主要有支付、小额贷款、担保、金融零售(理财+保险)四大业务。
        （3）阿里云和互动娱乐：阿里的非核心业务，目前主要通过收购股权进入已获得市场地位的应用来实现。阿里巴巴的泛娱乐业务由影视、游戏、音乐、阅读等板块构成。
        3.1.2芝麻信用分征信评估维度
        芝麻信用用“FICO”分的评分体系，从信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等方面综合评分,分数分为五个级别:较差(350-550)、中等(550-600)、良好(600-650)、优秀(650-700)、极好(700-950)。芝麻信用虽然参考了 “FICO”分模型,但是,作为基于互联网用户行为数据的评估体系,芝麻信用有自己的特点。
        芝麻信用的评估维度分为:身份特质、信用历史、行为偏好、履约能力、人脉关系五个维度。
        (1)身份特征（15%）：指用户的年龄、性别、职业、家庭状况、婚姻情况、收入水平等基本信息；
        (2)信用历史（35%）：指用户在过往发生的债务活动中的表现,主要是过往信用卡的还款记录以及信用账户历史；
        (3)行为偏好（25%）：指用户在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性；
        (4)履约能力（20%）：指用户在进行各类信用服务中的屐约表现,如使用打车应用最终是否完成和司机的约定,预定酒店后是否按时到店等；
        (5)人脉关系（5%）：用户好友的信用等级以及用户和好友的互动程度。
        3.2京东小白信用
        小白信用是根据个人的身份属性、资产能力、信用产品的使用及履约情况、信用历史、购物及投资理财的行为和偏好、社交关系等多个维度的数据，通过大数据算法，对个人的信用水平给出的综合评估。
        京东小白信用评级维度包括：身份、资产、偏好、履约、关系。
        身份：从社会属性、居住环境、教育情况和稳定性对用户的身份进行考察。资产：从金融投资、信用能力和收支情况三个角度对用户的资产进行评估。偏好：从登录、浏览、下单等维度对用户的行为特征和兴趣偏好进行量化。履约：从用户的金融产品、电商平台和社会行为中表现出来的履约和违约情况进行评估。关系：从社会关系和购物行为两个维度评估用户的影响力。
        4对建设银行的借鉴意义
        4.1整合现有资源，为客户提供全方位金融服务
        在我行现有资源、平台、产品的条件下，利用大数据、云计算对信息进行高度整合分析判断，包括对公类企业的支付结算、贷款余额、行业分析等；以及个人信用卡、银行卡结算情况、AUM值等信息，再利用善融商城、龙支付等各类产品进行整合，对公司和个人进行全面画像，从而对客户提供全方位的金融服务，也能为客户提供更合理安全、风险可控的融资服务。
        4.2建立自动信用评级审批机制
        蚂蚁金服和京东金融对客户评价、风险管理高度依赖其芝麻信用和京东小白这类信用评价机制，该模型利用大数据分析、通过上百种模型进行分析演化，并且通过AI人工智能系统自动升级提高，从而对客户的判断更加精准到位，我行应结合现有资源充分利用大数据建立自动信用评级审批机制，从而达到全流程自动化的标准。
        结束语
        本文充分分析了蚂蚁金服和京东金融为首的互联网金融企业自信贷客户评价体系，通过分析论证，提出解决问题的方案：整合现有资源，为客户提供全方位金融服务，建立自动信用评级审批机制。
        参考文献
        [1]时晨.互联网金融云平台中小企业客户信用评价研究[J].财经问题研究,2018(05):118-124.
        [2]段吟颖.基于CIS战略的金融企业客户认知比较研究[J].湖北社会科学,2016(01):92-98.