李雅丽1，祁礽2
1.西南大学商贸学院；2.西南大学水产学院，重庆 402400
摘要：随着社会的不断发展与进步，人民的生活水平越来越高，大学生群体表现出巨大的消费潜力，许多网络借贷平台瞄准这一商机，进入大学校园，大学生“校园贷”恶劣事件频发，在社会造成了不良影响。本文旨在分析大学生“校园贷”的不良影响，找出“校园贷”恶劣事件频发的原因--“校园贷”陷阱层出不穷，大学生消费观不成熟，大学生对奖助贷政策不了解等，从而建立健全大学生防范“校园贷”长效机制，帮助大学生树立正确消费观和价值观，避免校园骗局或校园惨案的发生。
关键词：大学生；校园贷；防范意识；长效机制
随着网络借贷以非正规手段在大学生校园日渐风靡，涉世未深的大学生成为借贷关系的主体，很多问题逐渐显现出来。2016年以来，大学生因无力偿还网络借贷而轻生自杀，以裸照作为网络贷款抵押等恶劣事件频频出现在大众视野，引起社会广泛关注。“校园贷”一词犹如夏日惊雷，在社会各界炸出声响。2016年4月，“校园网络贷款”首次被写进国家官方文件---教育部和中国银监会共同发布的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，严肃要求各地高校加强“校园贷”预防与干预。
目前，活跃在校园之间的网络贷款平台较为复杂，主要包括P2P平台、小额贷款平台和民间借贷平台等；由于不同类型的平台在准入门槛、风险控制和行为治理上的能力存在加大的差异。因此，校园内的网络贷款平台也呈“良莠不齐”的态势。
笔者认为，大多数大学生涉世未深，尚未形成正确消费观，对于社会中的“糖衣炮弹”缺乏自制力，极易陷入各种陷阱中。为避免大学生因“校园贷”而引发系列悲剧，应多角度审视“校园贷”带来的不良影响，全面剖析大学生进行“校园贷”的成因，建立健全防范大学生“校园贷”的长效机制。
一、大学生“校园贷”的影响
诱骗进行贷款。以低门槛、免利用骗取学生的信任，学生欠下巨款，甚至留下不良诚信记录。当代大学生绝大多数都是“00后”，他们思想新潮，向往精致生活，是当下的新生代消费主力军。他们没有稳定的收入，他们的消费支出主要源自家里生活费或兼职收入，但是这些很难满足他们的消费欲望。不良校园网络金融平台正是看中了这一点，极力鼓吹“提前消费”、“早买早享受”等，并以无手续、低利率为诱饵，诱使学生贷款。贷款消费后，部分学生无力偿还，逾期还款成为学生信用史上永远的污点。
泄露学生身份信息，危害学生权益。无良企业获取大学生个人数据后，非法转卖给别有用心的商家，引来有针对性的广告轰炸，甚至利用学生信息搞电话诈骗，骗领信用卡等。有的“校园贷”更是催债手段恶劣，暴力催收，学生身心俱损。一旦逾期，不良校园贷的催款是无底线的，是全方位的，并不会通过正当途径追款。而是采用给父母、同学、老师等所有通讯录联系群发消息，甚至安排人员上门恐吓，以此来逼债。这些现象给大学校园蒙上了沉重的阴影，严重影响大学校园的健康和谐发展。
“校园贷”养成攀比风气，助长学生不良消费习惯。据《2015年大学生分期消费调查报告》显示，面对达到一定金额的消费产品，在可选择分期消费的情况下，61%的大学生更愿意选择分期消费，选择全款消费的仅占39%。从而看出当代大学生已极大程度的接受并习惯分期消费模式。并且当今中国经济发展迅速，品牌营销为了促进消费，多渠道宣传“在自己能力范围内，要给自己最好的”等广告，尚未完全成熟的大学生容易将其理解为购买奢侈品、大品牌等，并在校园内掀起攀比之风。再加之“校园贷”的极力鼓吹，很容易便出现超前消费、超额消费、炫富晒名牌等不良现象。
二、大学生“校园贷”的成因
2021年，笔者对重庆市西南大学荣昌校区大学生开展了问卷调研，面对4个学院共发放问卷1000份，回收有效问卷903份。经过问卷分析，得出以下三个主要原因：
校园贷巧立名目，虚假宣传，学生社会经验匮乏，难以看清真相。根据问卷调查显示，大学生消费支出项目中，第二大项目为形象消费，占比12.3%，并且大学生的个人消费早已不再满足于生活的基本需要，而是对个人的形象塑造、人际交往、休闲品质的提升、知识技能的发展等多方面消费普遍存在一定标准的需求，在个人消费支出和消费能力上都在不断提升。
而校园贷为了诱导大学生过度超前消费，往往包装成“美容贷”、“培训贷”、“注销校园贷”、“裸条贷”、“刷单贷”、“套路贷”等。面对“校园贷”的迷惑手段，大学生容易辨识不清，上当受骗。部分学生在上当受骗后，碍于情面，不愿意告诉家长老师，自己又无力偿还高额利息，随着利息如雪球般越滚越大，学生极有可能因此奔溃或极端。
大学生需求与经济能力相冲突，消费观念不成熟。问卷调查结果显示，大学生项目主要为基本伙食、形象消费、社交支出等，整体消费呈现多元化、均态分布的特征，消费水平和质量有了显著提高。消费结果从原来的温饱型消费转向形象、情感、娱乐消费多元并存的发展性消费。并且85%大学生都表示正在使用花呗、白条等网络信用贷。在消费观念上，大学生的消费观念呈现出总体理性，个别“超前”的特征。在“超前”学生中，习惯于“花光用光”和“透支消费”的学生则是大学生校园网络贷款的主要对象。部分学生由于消费观不当，沉迷于超前消费带来的享乐，忽视了其带来的严重后果，甚至以贷还贷。
部分学生不了解高校奖励资助政策，保障性需求得不到及时满足。问卷调查显示，大学生第一大消费支出项目为基本伙食，占总体消费比重的24%。大学生对国家、高校、学院奖励资助政策十分了解8.1%，比较了解22.3%，有所听闻57.2%，完全不知12.5%。因此，当学生基本需求得不到满足时，仅有部分同学会通过奖助贷、绿色通道、勤工助学等正当途径解决，而个别同学会因一时慌乱或信息闭塞，而掉进校园贷陷阱。
三、防范大学生“校园贷”的长效机制
为了更好帮助大学生远离“校园贷”陷阱，避免悲剧的发生，建立健全防范大学生“校园贷”的长效机制是势在必行的。
（一）坚决抵制校园贷诱惑
随着互联网的发展，大数据社会之下，校园贷的宣传语随处可见。为了帮助大学生树立防范意识，学校应当营造良好校园氛围，充分发挥主体作用，在大学生入学之初，就将防范校园贷意识灌输给大学生，并在大学四年持续不断分享传播“何为校园贷”“校园贷的危害”“校园贷常见陷阱”，帮助大学生充分了解校园贷，主动远离。
而大学生也应该充分发挥主观能动性，主动积极响应学校号召，学习了解“校园贷”，不轻信各种营销，比如“0担保、0首付”“首次500内免息、最高3000提现”……面对校园贷诱惑，要心如明镜，主动抵制。
（二）帮助树立正确消费观
随着社会经济发展，消费水平普遍提升，消费方式多元化，当代大学生面对五光十色的娱乐环境，树立正确消费观是他们保持本心，远离消费陷阱和校园贷魔爪的铠甲。
学校要加强消费教育、法律教育、信用教育，帮助学生树立正确消费观，避免超前消费。学校可以为大学生开展“合理消费”、“远离校园贷”等主题班会或其他活动，丰富大学生日常生活同时，帮助大学生“消费有度”。学校还可以为大学生定期开展理财教育和培训，通过正向引导，帮助学生树立理财意识，从而自觉远离过度消费。
（三）建立家校联动制度
家长作为学生的启蒙老师，也是最重要的人生导师。家长在学生的日常生活中应该渗透理性消费观念培养和财商教育，不纵容学生超前消费、大额消费、攀比奢靡，引导学生树立正确的消费观，提倡艰苦奋斗的中华民族传统美德，并言传身教，理性消费。学校要和家长建立双向沟通渠道，互通信息，掌握学生动态，共同对学生进行教育管理，建立家校联动制度，真正做到共同抵制“校园贷”。
（四）加强奖助贷政策宣传
为避免学生因经济或家庭原因影响学业，国家、学校、学院均出台了不同程度的奖助贷政策。为了落实资助政策、奖励政策，做到应助尽助，应奖则奖，在大学生入学之初，就要开展奖助贷政策宣传教育，充分利用线上线下多渠道进行宣传，并引导大学生通过正当途径解决问题。
参考文献：
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[3]李倩莹.浅探“校园贷”的问题及对策[J].教育教学论坛,2019,(38): 226-227.
作者简介：李雅丽（1993.5-），女，汉族，重庆荣昌人，硕士，助教，研究方向：高校思想政治教育和学生工作。祁礽（1993.6-），男，土家族，重庆酉阳人，硕士，助教，研究方向：高校思想政治教育和学生工作。