胡灿峰
恒鸿达科技有限公司 福建省福州市 350001
摘要：随着社会的不断进步，各行各业都在随之发展中，对于金融行业而言，物联网模式的出现解决了很多工作难题。分析物联网金融的内涵了解到，其实质上是互联网金融的一种升级，前者属于后者的一种高级表现形式，是后者的智能升级。在物联网模式的影响下，供应链金融能够有效地避免许多不必要存在的风险，但机遇总与挑战并存，新的风险也随之出现。本篇文章，主要对传统供应链融资方式进行简单的分析，并站在不同的运营阶段，以及不同的操作过程的角度上，对信用风险与操作风险进行探讨，给予特定的含义。同时有针对性地提出如何运用互联网金融模式来实现风险的规避，除此之外，对于应用互联网金融模式所产生的新的风险进行了深入分析，以便日后可以做好充分的准备应对风险。
关键词：物联网金融、模式分析、供应链融资、风险识别、控制方法
引言：随着我国经济的不断发展，越来越多的中小型企业成长起来，成为了我国经济发展浪潮中不可小觑的力量。如今融资难，融资时间长，成为了中小型企业发展过程中的拦路虎。面对这一情况，作为商业银行应当时刻了解市场发展的方向，按照发展需求以及实际情况，创设出一套符合中小企业发展的供应链金融模式，实现整体经济的推动。这一模式的存在，主要是将供应链中的核心公司以及所涉及到的上下游中小公司看作一个整体，将公司内部真实交易的活动作为发展的主线，将交易过程中涉及到的应收账款、存货以及未来货权等内容看待成质押品，以此制定出符合供应链上相应公司发展的融资解决计划。
1 供应链金融的定义
分析供应链上涉及到的各个企业，表面上看来他们紧紧地联系在一起，实际上却各自为营，属于没有明确约束的松散型企业联盟。分析整个供应链的整体情况了解到，在展开工作的过程中，金融服务保障以及物流服务保障这两方面发挥着不可小觑的作用，二者缺一不可。我们所提到的供应链金融，实质上是以供应链为基础联系上下游各个企业的金融服务，将供应链中一家企业作为核心，将其信用作为整个供应链生产的担保，并影响上下游企业的发展，为其提供充足的金融服务。保证上游原料供应及时，以及下游供销畅通，二者之间形成成熟又稳定的合作关系。通过这种形式推动了上下游中小企业的发展，保证了其资金使用的充足，稳定了供应链链条，使其可以顺利的工作。与此同时，将金融资本运作的作用充分发挥出来，实现金融市场与实体经济的完美融合，做到银行、企业、商品供应链三方之间的互利互惠，形成良性发展的生态圈。
自从供应链金融融资模式的出现，对于传统商业银行的发展起到了不小的影响，改变了以往对企业信用授权的模式。传统模式存在着一定的弊端，最主要的一个特征为信用无法传递给上下游企业。自从供应链金融出现后，银行的信用授权方式也发生了相应的改变，将核心企业看作为一个圆的中心，无论是原材料的采购还是产品的销售，供应链上所涉及到的重多家企业都可以享受由核心企业所带来的信用福利，在这一过程中银行对供应链中的中小型企业进行融资，支持保证供应链顺利畅通地进行生产，不断推动整个供应链上企业的发展，形成一个良性的生态圈，加强了供应链的价值。
分析国内的市场，供应链金融发挥着不可磨灭的作用，同样的在跨国贸易中供应链金融也在发光发热，有着不可忽视的意义。随着近几年的发展各种跨国贸易企业，为了能够有效地减轻来自于资金流通的压力，在进行国际贸易期间，开始采取大规模的赊销手段展开贸易，这对于卖方而言是非常不利的，他们顶着巨大的压力，同样也承受着巨大的风险，供应链金融模式的出现很好的缓解了这一现状，减轻了卖方的流动性压力。
1 物联网金融模式下供应链融资传统风险控制
1.1 信用风险及其控制
对供应链金融模式的融资过程进行分析了解到，可以将其分为授信、合作放款、贷后回款这三个部分，那么这三个部分都关系到了信用风险的识别与控制。
分析授信阶段了解到，其主要是用来对借款人的信用水平，以及历史信用记录，及贸易真实性等情况的调查，并结合核心公司的信用情况以及整体供应链的真实实力，进行综合的分析展开全方面的评价，最终给予整个供应链一个合理的授信额度以及授信期限。对于这一项工作来说，需要在整个过程中将融资平台以及电商平台、物流平台、市场信息平台、征信平台等多个系统连接起来，利用这些平台的作用对信息进行收集，并最终进行分类总结，获取有利于其作出评价的真实信息，这对于授信阶段各种信用风险的规避有着一定的积极作用。
对于合作放款这一阶段而言，其主要是将供应链中涉及到的每一个主体进行调查，了解并进行合作，进而完成放款。以融通仓模式为例，首先要做的是金融机构贷款公司核心公司三方会谈，并形成一个良好合作的约定，在这一过程中清晰明确双方的权利与义务。其次，金融、贷款、物流这三方也需进行沟通交流，并最终签订货物质押监管协议，另外贷款公司应当向银行缴纳约定的保险金金额，同时将需要质押的货物运送到指定地点。这时物流公司应发挥自己的作用，对货物进行检验，合格后收入仓库。最后也是所有过程努力的最终目的，金融机构发放贷款。通过以上一系列过程完成贷款的发放，保证了公司的资金周转。
对于合作放款这一阶段而言，其主要涉及到的信用风险体现在协议以及质押物验收这两个方面。
对于贷后回款这一阶段而言，作为金融机构可以借助工具实现贷款回收工作的完成，其主要涉及到的方法包括了融资公司经营项目收入、质押物发放或变现、核心公司担保还款这三个方面，需要注意的是，通过这三个方面实现贷款的回收，应当确保回款来源的可靠性。作为融资公司也应当起到一定的监督职责。注意监督融资公司以及核心公司的运营情况，以及在市场环境变化的过程中是否可以站稳脚跟，逆风而行。同时对于质押物的完好状态也应当密切关注，因为这也是影响回收贷款效率的原因之一。以上所提到的这些数据以及信息的归纳处理都与物联网金融模式的影响息息相关。
1.2 操作风险及其控制
对于供应链融资而言，在其进行工作期间，涉及到的操作风险主要有线下操作风险以及线上操作风险这两方面。分析传统的供应链融资形式了解到，在进行线下授信审查，以及线下质押物监管的过程中，总会涉及到一些不可避免的操作风险。对于前者而言，在这项工作展开的过程中，审查人对于审查报告的结果依赖性过强，同时审查人自身的工作经验以及道德素养都影响着最终的审查结果。另一方面，分析质押物的线下监管这一工作，在进行监管的过程中，金融机构与物流公司是分开来的，他们几乎不处于同一地区，需要委托专门的物流公司进行全过程的监管。这时物流公司监管力度的高低，以及监管能力的强弱都影响着最终的工作结果与效率。这些内容都会产生一些不能确定的操作风险，那么物联网金融模式的出现，可以让物品自己表达自己的状态，通过视频采集以及条码识别，智能定位等技术手段实现数据的收集，有效地控制了线下操作风险的出现。
2 物联网金融发展下供应链融资新型风险识别和控制策略
2.1 加大对供应链金融管理的力度，不断优化解决方案
对于在物联网金融模式下进行的供应链融资的中小型企业，应对涉及到的相关方案进行合理的优化，使其更加适合于现如今的市场变化。对于方案的改进可以从两个方面入手，首先，可以站在整体的角度分析，进行方案的完善，其次是进行部分的修改。对于前者而言，是较为简单便利的，取得效果也相对理想。但在实际操作中，可能会出现信息不匹配，数据不一致等问题，与预期的结果有一定的偏差。面对这一情况，应根据问题的需求进行有针对性的解决，根据实际问题找到相应的对策，进行方案的优化，以此达到最理想的效果。与此同时，应创建符合中小型企业发展以及市场需求的机制体系，并不断优化工作流程。为推动整体的工作效率，以及整体工作结果的理想状态做好准备，这样才能够保证中小型企业的长远发展，使企业内部形成健全的管理机制，保证供应链金融管理可顺利展开。
2.2 完善银行的贷款管理制度，保证中小型企业融资工作的顺利进行
银行作为放款的主要部门，应当制定出符合实际情况的贷款管控机制，以此保证资金的有效管理。作为中小型企业发展过程中融资过程的不可分割的一部分，银行的作用不容忽视，为了更好的体现其价值，更好的服务于中小企业。面对中小企业在筹资过程中的资金来源，一般为商业银行，这一银行在放款时会更加关注自身的利益与风险，设置的要求也更为严格，因此面对这样严格的门槛，紧凑的流程，中小企业在贷款时总是会遇到很多问题。所以为了能够实现双方的互利互惠，作为银行这一方，在保证自身利益不被侵害的条件下，应适当调整自身的管理模式，更新管理方法与管理理念，制定出符合中小型企业经营现状的管理制度。在保证能够满足中小企业资金需求的同时，避免高风险情况的发生，首先应当做到管理理念的变革，不断改善贷款过程中繁琐不必要出现的步骤，营造一个高效的贷款氛围，树立正确的经营理念，以此实现企业整体的发展。其次，应完善授权管理机制，对于那些不必要的贷款环节或者是不合理的环节，应适当的放宽门槛。通过审查了解企业的整体信用情况，使企业可在最快的时间内拿到周转资金。最后，利用供应链的连接作用，将贷款过程中所需的金融信息调查清楚，获取相应的资源内容，推动企业的成长，保证其长期稳定的发展，同时还能够合理的控制供应链金融所耗费的成本，银行自身的订单能力也会有所提升，相应的企业实力也有所保证，实现供应链效率的不断地提升，将供应链风险控制在可接受的范围内。
结束语：随着科技的不断进步，社会的不断发展，市场也在不断的变化中，很多新的模式融入到了各行各业以及各类企业的经营中。分析供应链融资的整体情况了解到，在这一过程中有许多相关方参与其中，并且展开工作的步骤较多，操作次数较为频繁，涉及到的信息量也较大，只有将一些工作利用互联网的作用，实现大数据收集与处理，才能够加强工作质量，提升工作效率。但在这一过程中仍有许多问题发生，无法避免出现传统融资风险，物联网金融模式下的供应链融资，可以积极的规避传统供应链融资风险，但对于新的风险的产生仍需深入的研究，找到相关的解决方法。对于本片文章而言，主要围绕着传统供应链融资方式展开，以此为基础，对于初始授信、合作放款、贷后回款这三个阶段进行的分析，同时介绍了线下线上这两个不同的操作过程，并以此为基础总结出相关的信用风险以及操作风险，并结合恰当的互联网金融模式，实现风险的规避。随后通过感知层、网络层、应用层这三方面的不同作用，分析物联网金融模式下，供应链融资生成的新风险，为未来的发展创造了条件。对于供应链融资的物联网化而言，相关风险的识别与控制这一项工作可以有效的提升融资工作的质量，保证融资的有效性发挥着不可磨灭的作用。
参考文献
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