蒋月婷
四川大学锦城学院 金融系 610000
摘要：在我国市场经济规模不断扩大的进程中，商业银行承担着大量的经济活动，为我国经济事业发展做出了杰出贡献。进入新时代，由于企业和个人对资金的需求增大，商业银行的业务规模因此也进一步扩大，特别是信贷业务得到了迅速发展。同时，银行面对的信贷风险也越来越严峻。商业银行的信贷风险管理和控制能够有效促进经济发展，也保障了企业和个人的资金需求能够得到最大限度的满足，从而保障各项社会事业能够正常开展。
关键词：商业银行；信贷管理；风险控制
引言：我国改革开放已经走过四十余年，经济规模已经扩大数百倍。经济快速增长的背后，商业银行扮演了重要角色。改革开放以来，商业银行从无到有，从弱到强，现已成为经济活动的最主要承担者之一。特别是进入新时代，银行业务规模取消为银行进一步发展创造了空间。然而，银行信贷风险也必须受到行业的重视，虽然商业银行发展迅速，但管理机制的漏洞依然存在。围绕信贷风险管理与控制展开工作，对我国经济保持高质量发展具有重要意义。
一、中国商业银行信贷风险管理与控制现状
（一）地方融资规模增长过快
为了进一步推进区域经济发展，地方政府往往采取大量融资的方式进行基础设施建设。虽然这种方式能够快速提升经济，但融资总量不断增加，会导致地方财政系统或多或少地出现问题，如负债过多难以控制、政府信用降低、经济规模不足以偿还债务等。近几年基建规模不断扩大， 不少地方政府举债过多，其搭建的融资平台已经接近崩溃的边缘。如果政府与商业银行不能意识到融资规模增长过快的严重性，不仅导致政府债务危机进一步加剧，也会导致商业银行的巨大损失。
（二）项目贷款借机扩张
我国大部分商业银行在信贷业务管理范畴上采取比较宽松的策略，对信贷业务的限制要求很少，很多企业因此受益，也促进了银行规模的不断扩大。然而，这种非常宽松的管理模式也致使不少企业在贷款启动项目时，以“大水漫灌”的方式进行各项投资，一些风险无法控制，生产能力也趋于饱和。因此，这种扩张行为会导致企业的生产规模不能满足市场的需求，也与企业自身实际需求存在差异，影响企业的经济效益。同时，银行的贷款回收率也会下降。
（三）企业贷款管理机制不完善
经济规模的扩大导致市场竞争形式越来越激烈，一些中小企业为了实现自身实力的快速提升，往往会用有限的资金实现经济效益最大化。因此这些企业就会把来自银行的贷款资金投入到风险难以控制的项目中，虽然高风险能够带来高预期回报，但项目投资的失败率仍然值得注意。一旦企业投资失败，不仅企业亏损，银行的贷款业务也会受到打击。如果银行对信贷业务的风险控制力度较小，企业出现的一系列问题就无法避免，产生的风险也就无法有效控制。
二、做好商业银行信贷风险管理与控制策略
（一）银行信贷业务转型升级
当前国内经济规模快速增长，商业银行和信贷机构都热衷于提高自己的市场份额，无论企业自身规模和信贷能力如何，都在盲目扩大资金额度和利润。这时，传统企业的优势正在被蚕食，符合银行信贷标准的项目正在不断减少。因此，在指定信贷业务发展战略与目标时要结合实际，配合内部管控的开展。要充分考虑客户发展前景和经济实力等因素，不能盲目寻找发展速度快的客户。要确立合理的信贷额度、规模和KPI标准，在制度引领下指导员工开拓和发展信贷业务。
（二）严格把控信贷制度
近年来，银行系统工作人员和高级管理人员在利益的促使下，为了追求更大的利润和资产规模，不惜违反信贷规范与制度，客户贷款超额、抵押物估值过高、信贷逾期等问题时有发生。当前我国经济已经转向高质量发展阶段，银行机构工作人员，特别是银行信贷业务工作人员，必须要在端正信贷业务的开发意识，严格遵守信贷行业的规章制度，严格约束自身行为，在遵守信贷制度的前提下开展信贷工作，逐渐提升信贷风险管理与控制能力。
（三）制定长期发展战略
为了保证信贷业务可持续发展，商业银行需要制定符合自身的长期发展战略。管理人员要把目光放远，如果想要从竞争中获得优势，就要制定可持续的发展方针。要针对发展目标本身以及与之相关的工作进行仔细研究，以规范化的行为迈出稳定的第一步。要注重对风险进行分析，采取相应的措施进行规避。为了在更加激烈的竞争中求得生存并不断发展，银行不仅要保证自身的利益稳定，也要明确以客户需求为中心的服务理念，建立以人为本的服务体系，增强银行的核心力量。
结束语：进入新时代，我国商业银行仍然具有较大的发展前景，但银行从业者必须要正视越来越严重的信贷业务风险，意识到商业银行的发展是与危机并存的。因此，商业银行必须采取良好对策，做好风险控制与管理，促进信贷业务健康发展。
参考文献：
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