王添宇 李嘉萍 隋维先
华北理工大学经济学院 063210
摘 要：蚂蚁金服在上市前被叫停，这不仅仅表明蚂蚁金服存在问题，也反映出了现在的互联网小额贷款方面都存在着相应的问题，基于蚂蚁金服中的贷款平台以及其暂缓上市的例子来研究互联网小额贷款方面现存的一些问题。表明互联网贷款目前主要存在的问题是对于风险的防控方面的不足。
关键词：互联网贷款；蚂蚁金服；金融监管；贷款；信用
0.引言
原于2020年11月5日在上交所科创板上市的蚂蚁金服，在11月3日晚上突然被叫停，上交所决定暂缓蚂蚁金服的上市。其主要原因就是要加强对互联网小额贷款业务的管理。
现在各方面的发展日新月异，传统的银行贷款模式已经不能满足大部分人的需要，互联网贷款也就应运而生。互联网贷款的产生表明其存在着一定的竞争优势，但任何事情都有两面性，蚂蚁金服的暂缓上市就是传达了互联网贷款的不足性。本文就是基于该例子，来发现其现存的问题，并相应的提出一些意见。
1.互联网贷款市场概述
1.1互联网贷款的定义
互联网贷款主要是一种泛指在移动和互联网络上,贷款人通常就是一个可以足不出户地进行自己的信用卡申请工作所需要的各项步骤,其中包括认真地了解各种信用卡贷款的具体申请资格和条件,准备好相关的申请资格和材料,一直到最终提交信用卡贷款的所有申请,都应该是一个可以通过移动互联网高效地进行。是指银行向借款人通过从互联网或者其他途径通过信息平台提供给银行的方式获得融资。
蚂蚁金服从事的贷款业务我们最熟悉的就是花呗与借呗。其为小微企业和个人消费者提供普惠的金融产品服务，其中很重要的一点就是提供互联网贷款。
1.2互联网贷款流程
互联网金融的本质是金融，与传统金融相比只是方式、渠道不同，主要业务环节并未改变。蚂蚁金服的花呗是在支付宝APP上进行操作，其贷款流程特别简单，在注册好支付宝之后，就可以在花呗页面开通花呗，平台会根据大数据来安排贷款的额度，目前的额度在500-50000元之间。其是本月用，下月还，在下月按时还款是没有利息的。同时花呗还支持分期还款，消费者可以根据自己的需求分3、6、9、12个月进行还款。
2.互联网贷款现存问题
2.1信用风险
信用风险通常指交易双方没有按照所约定的协议履行自己的义务而造成的风险。互联网贷款所需的步骤很少，他只是根据客户自身的大数据，来形成一定的信用等级，根据信用等级发放贷款。但是这类信息极易造假，即使这个信用等级是正确的，仅仅根据客户的大数据形成的等级为依据来发放贷款也是片面的，信息有着极大的不对称。所以还款逾期经常发生，发生逾期的话不但会影响到贷款人的征信问题，也会影响放款人的利益。
2.2犯罪风险
在我国的互联网上已经存在了很多的犯罪风险,主要原因是由于借贷人个人信息暴露引起的。
在使用蚂蚁金服中不但能够准确地掌握所有消费者在其社交、购物、网页上的浏览信息,而且还能够准确地掌握其他人的账户、支付、储蓄贷款、金融资产的持有及交易情况等信息,甚至还能够可以通过脸书、身体状态图识别、健康监控等将这些信息与其他人的生物信息进行紧密相连。如果一个有不法分子进行内部操作或者是软件受到外部提供很容易就会造成数据信息泄露,进而给用户带来重大的财产损失以及人身安全隐患。
2.3技术风险
现在的中国互联网贷款业务普遍存在着风险和透明性,平台涉及到的多种类型金融服务的转账资金金额之大,资金的转移速度之快,范围之广,以及平台运营和操作的风险和透明性,这就使得投资者的风险更加严重。特别的是,现在的大数据模型还仍然存在着很多的理论依托和技术基础的不完备、稳定性比较差,而且很容易出现造假的情况。所以一旦平台出现了失误,触发的是金融风险,将会进一步的增加金融风险的处置困难,会给整个金融领域造成不小的影响和冲击。
3.互联网贷款监管建议
3.1加强互联网金融的信用体系建设
互联网贷款的不透明性以及其无担保的特征使得我们在开展互联网贷款中都面临着严重的信用风险,这就需要借款人和放宽者两方共同达到信用值的达标。通过考核借贷平台的合法性、技术条件、管理能力、财务状态等指标,确保借贷平台拥有一个符合互联网金融产品运作资质的认证。在贷款人这一点上我们需要充分利用大数据和云计算技术,构建一个适宜于贷款人本身的信用体系。及时催债和收款,使贷款信用数据更快速地获得准确,保证了贷款能够正常地收回。
3.2保证安全，减少道德风险
对于贷款人来说,放款人可以给他们的银行贷款人可以提供相关的业务产品及投资理财等与银行贷款相关的咨询服务,以防止他们掉入不法筹资组织或个人的诈骗陷阱。在贷款人完成了贷款之后也一定要注意确保其贷款的正确流向,对于贷款人信息也进行更严格的审查。对于放款人更加需要监督机构的管控,不仅是要保障平台的合法性,也是要对平台的安全性进行评估,保证平台的信息安全性不被其他不法分子窃取利用,建立个人隐私权保护体系,加强对于用户的个人信息保护的安全性。
3.3提高监管部门的监管水平
对互联网借贷行为进行规范和控制主要体现在两个层次。一方面,加强了平台中小企业经营风险控制。要准确地掌握平台信息和其他有关风险信息,提高平台对隐含风险的防范和预警能力,不可以随意地让其他风险和监控工作发生脱节,对各类隐含风险都必须做到尽快识别、首先处理;另一方面,要想能够做到使各项监管政策和国家的相关货币政策、财务政策并行同趋,需要各项监管政策之间的有效配合和协调,在进行监管时既要保证互联网借贷平台能够在我们进行各种金融服务时都能够可以满足所有各项监管政策的需要,也必须宽松有度,保证互联网借贷业务的技术创新和发展。
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