我国商业银行小微企业金融产品创新研究--中国期刊网

字体：大中小

首页> 论文库> 正文

我国商业银行小微企业金融产品创新研究

发表时间：2021/7/2 来源：《中国科技信息》2021年8月作者：罗丽娟

[导读] 在我国经济的快速发展阶段，小微企业所起到的作用变得越来越重要，小微企业自身的融资需求促进了小微信贷的快速生长。

上海阿牛信息科技有限公司罗丽娟

摘要：在我国经济的快速发展阶段，小微企业所起到的作用变得越来越重要，小微企业自身的融资需求促进了小微信贷的快速生长。这也说明我国的小微金融有着很好的发展空间。从小微企业自身的发展来看，其范围大多是围绕着民生经济所展开的，因此小微企业的发展则直接影响着我国实体经济的发展。小微企业已经成为我国经济的重要支柱产业，也是推动国民经济发展的重要力量之一。从小微企业的发展角度来看，其融资问题严重制约着小微企业的进一步发展。因此，大力的发展小微金融可以有效地促进小微企业的发展，从而对国民经济的增长产生重要的意义。同时发展小微金融对国民经济的稳定性也有着突出贡献，对我国金融业的发展与利润点的增长同样具有现实意义。
关键词：商业银行；金融产品；研究现状；创新研究
        一．小微金融产品需求状况分析
        小微金融的直接需求对象是小微企业，目前我国经济正处于稳定增长的时期，小微企业也得到了高速发展，小微企业总值在我国生产总值上的比重也超过了60%，据2020年年初的统计，我国小微企业的规模与数量仍在不断的扩大与增加，已经超过1300万家。它占中国企业总数的90%以上。目前我国近60%的出口都是由小微企业完成的，小微企业的发展不仅为中国经济做出巨大的贡献，同时也为中国创造了更多的就业机会，解决了15%的城乡居民确有问题。同时也为增加居民收入与税收做出了贡献，虽然小微企业的发展非常迅速，但是小微企业的融资问题长久以来都没有得到一定的解决。小微企业为了实现进一步的稳定发展，就迫切需要解决融资难的问题。
        二．小微金融产品供应状况分析
        从形式上来看，目前小微金融的供给主体呈现着多样化、覆盖面广、融资方式灵活等特点。根据实际情况，小型和微型金融业务主要是由非正式的小型贷款公司机构、网络金融平台以及地下高利贷组织、场外股权交易平台和一些股份制商业银行的小微金融服务，如民生银行，光大银行等包揽。总体而言，有效供给不足。
以下是对小微金融机构发展的进一步分析，小微金融机构被认为是创新的，如小额贷款公司、互联网金融平台、场外股权交易平台等。
        目前，小微贷款已经达到了比同期家庭数量和上年同期贷款申请率低的不同目标。将信贷产品与互联网进行有机的结合，有效拓宽了小微企业的融资渠道。当前小微企业的融资渠道主要有正规融资渠道和非正规融资渠道，这是根据融资渠道的合法性对小微企业融资渠道进行的划分，这两种融资渠道的并存从侧面反映了小微企业所面临的融资问题。所谓的正规融资渠道是指经国家批准，受法律保护的各种金融市场与金融工具，主要包括上市融资，债券市场追债融资和银行信贷等。非正规金融渠道主要是指没有经过国家批准的金融活动，是金融监管体系之外的非法交易，虽然银行大幅度的增加了对小微企业的信贷比例，但是银行对小微企业的贷款覆盖率远远难以满足小微企业在发展过程中的需求。不仅如此，从银行获得的实际信息来看，现有的小微贷款余额数据存在一定水分。这些企业运行中的资本密集型操作显然不符合实际，可以根据不同标准分为小型和微型企业，可以通过增加小微企业贷款余额比例从而增加在银行总贷款余额。另一方面也体现了中小银行与大银行在向小微企业放贷过程中的差异，银行尤其是中小银行需要进一步的加大对小微企业的支持力度。
        三．商业银行金融产品创新的原因
         （1）利润最大化
        商业银行追求利润最大化是其进行金融产品创新的根本动力。伴随着社会的不断进步，人们的投资意识不断增强，还有资本市场上直接投资的项目越来越多，金融机构获得资金的来源减少，使资金成本不断上升，而另一方面由于利率市场化加剧了同业间的竞争，银行的利息收入不断下降，造成成本的增加。商业银行仅依靠存贷款利差获得收益是不行的，因此为了获得预期的收益目标，要有较高的收益，商业银行必须不断加大自己的创新力度，不断地在中间业务等领域寻找新的创新点，也可以增强了企业的核心竞争力。
         （2）规避管制
        为了维持金融体系运行的稳定、提高整体的效率，政府会对金融市场的交易及活动主体进行管制。设置市场准入要求，规定业务具体的范围和设定不良资产率等管制的方式，在一定程度上限制了金融机构的活动范围，影响了商业银行的利益。商业银行为了追求利润最大化，会通过开发金融创新产品来规避政府的管制，因此规避管制也成为商业银行进行产品创新的原因之一。政府管制和各种规章制度的存在，也要求商业银行的创新产品必须符合法律，产品创新是绕过规章制度而产生，而创新产品紧接着又会产生更先进的政府管制，新的规章制度继而引发新的产品创新，从而达到一个循环往复的效果。
         （3）行业竞争
        商业银行业有着同业竞争和混业竞争的双重压力。

期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆

首先，同业间的竞争越来越激烈，商业银行开始重视中间业务的发展，开始发展银行服务的新领域，有些产品非常容易引起其他银行的模仿，非常容易复制，也导致行业竞争的速度非常快。其次，金融机构间的混业经营也促进了商业银行创新，伴随着投资工具的多样化，客户可以选择的品种越来越多，商业银行必须找到新的利润增长点。因此如何吸引客户并获得他的投资资金，就需要商业银行不断改进产品，创造新的金融产品，以满足不断变化的客户需要。
        （4）市场需求
        市场需求的不断变化是商业银行金融产品创新的动力之一。金融市场上供求双方的需求在不同的阶段都是不同的，且金融产品本身就是基于客户的需求而创造出的，变化的市场需求是银行进行产品创新的动力源泉。我国居民日益增长的财富决定了金融市场上流动的资金量，因此银行业的产品创新是以客户需求为中心。只有居民的财富达到一定量时，他们才会更加关注如何更有效的进行资产投资，他们的投资需求也会根据资产的变化分为几个阶段。投资主体的需求变化促使商业银行的金融产品和服务不断去满足需求，这些变化也加快了金融机构创新产品的发展。
        （5）市场机制不断完善
        随着我国综合国力的不断增强，政府为了增强国内金融市场各主体的竞争力，使市场环境安全和稳定，不断完善监管机制和法律法规。市场机制的不断完善，为金融机构添加了新的活力，也是商业银行金融创新的要求和保障。政府监管和金融制度的不断规范和完整，是商业银行进行产品创新的首要前提条件。放松金融管制，不断完善市场结构和集中度，完善金融机构存在的问题，提高市场的管理效率，都会影响到商业银行的效率，同时也在一定程度上推动和支持了商业银行进行金融产品创新。
        四．小微金融产品创新成果
         （1）金融创新业务突破性进展
        从产业创新的角度来看，商业银行为小微企业融资提供一定的信贷产品，将其推向市场提供给小微企业，具有时间很短，贷款快速、少量的金融产品的特点，以及其形成产业链业务，例如通过特殊的小微企业信贷方式获得贷款，或者借助互联网所提供的无抵押小额贷款进行。通过金融产品的创新，为小微企业的发展提供有力的支持。
        （2）进入资产证券化新领域
        目前我国的金融机构中存在的普遍问题就是不良贷款比例糟糕，这加剧了金融机构的风险级别。如果债务只是简单地转换成股权，或者出售股权的比例降低了，那将是杯水车薪。我们不能通过降低不良率来提高金融机构的竞争力，金融资产证券化将是金融机构优化其自身的资产结构，降低金融风险的最佳手段。
        但是目前来说，小微金融机构的不合格率严重影响到了商业银行金融机构的发展，资产证券化将会成为我国商业银行金融市场业务创新的新方向。促进商业银行金融机构的资产证券化不仅需要金融机构的参与，更需要投资者的关注，资产证券化在发展的早期阶段可以为投资者带来一定的机会。国际保险和证券机构也将为商业银行金融机构和投资者创造条件和机会。与此同时，资产这句话也可以有效地提升我国商业银行在小微金融领域的综合实力，帮助其占据更多市场。
        （3）引导混业经营新趋势
        目前来说，我国的金融机构所使用的管理体制仍然是以分业经营为主，这严重制约了相关金融机构的业务创新与发展，银行内部的资本业务只能在自己的业务范围内展开，当前来说商业银行在金融市场上的发展已经逐渐成熟，所面临的市场竞争也逐渐激烈。为了增强竞争优势，突破分业经营的管理局限，商业银行大力发展小微金融，这是其向混业经营体制迈进的必由之路。
        五．优化我国商业银行小微金融产品创新的建议
        中国经济快速增长为小微金融的发展带来了巨大的推动。首先中国经济的发展是越来越科学的，就业趋势等方面越来越受到重视；其次，金融行业的不断发展也要依托整个中国经济的变化，小微企业的比重和作用变得越来越强大。金融机构也越来越重视小微企业的改革和变化，小微企业也要注重提高自身的实力，才能够不断提升自身的竞争力，创造更大的价值和财富。
        小微企业金融的机遇主要从以下几个方面考虑:首先，金融机构建立了专门的融资部门，为小微企业的融资和构建提供了基础，从而推动小微金融的发展银行，以及金融服务小微企业发展规划，不断改善；第二，小型和微型城市创造商业机会。建立规范的制度和科学的管理方法，注重长远发展。三将机制和制度差异化对待，针对性选择，这样的高效机制有利于小微企业的完善和发展。第四，制定科学合理的财税政策和指导方针，支持商业银行小微金融的快速发展。通过促进消费来提高我国经济增长的贡献，消费信贷近年来必然呈现出更高的增长趋势，所以这样的市场背景对小微金融的发展也是一个很好的发展机遇。
作者简介：罗丽娟，1990年1月11日，女，在职研究生，籍贯：湖南攸县，研究方向：经济学。