《经济参考报》 商业银行拥抱金融科技助推业务转型

发表时间:2017/12/15   来源:经济参考报   作者:
[导读] 创新是引领发展的第一动力,是建设现代化经济体系的战略支撑。近年来,在以创新发展为核心的国家双创战略指导下,以大数据、云计算、人工智能、区块链等为代表的新兴技术蓬勃发展...

创新是引领发展的第一动力,是建设现代化经济体系的战略支撑。近年来,在以创新发展为核心的国家双创战略指导下,以大数据、云计算、人工智能、区块链等为代表的新兴技术蓬勃发展,中国金融科技也呈现爆炸式增长。这对全球商业特别是中国金融业的发展和变革产生了重要影响,并成为中国诸多产业格局中越发引人注目的关键力量之一。

中国银行业正面对较以往更为纷繁复杂的挑战,而顺应新一轮技术变革、以金融科技来驱动其业务升级成为商业银行重塑其核心竞争力的必由之路。一方面,利率市场化导致银行业竞争加剧,对业务单一、以存贷利差收入为主要利润来源的商业银行影响重大,部分银行在差异化经营上做出了很多有益的探索,但在业务结构和收入格局上,银行业发展态势整体来看仍同质化明显;另一方面,互联网催生了金融消费的不断升级转型,在未来10至15年,中国乃至世界主要地区的金融服务需求,将整体步入基于移动互联网和智能科技的时代,传统金融业务模式转型时间紧迫。综上所述,通过利用金融科技产业理念,解决发展的痛点、成就客户价值,正在成为银行业发展转型的关键思路。

实践表明,商业银行已经通过多种方式来拥抱金融科技,重塑银行构架和业务模式。一方面,商业银行通过借鉴金融科技产业创新思路,自行研发创新金融技术,部分银行已经成立了创新实验室,并宣布加大对科技创新的投入力度;另一方面,商业银行通过与金融科技公司合作,利用金融科技公司的创新成果来推动银行业金融科技的研发与应用。今年以来,工、农、中、建四家大型商业银行已相继与“BATJ”建立战略合作关系。

从网上银行、手机银行,再到微信银行,如今,多渠道线上服务已成为各家商业银行的标配,与此同时,各家银行智能机器人悉数亮相,指纹识别、人脸识别技术快速发展。值得注意的是,以金融科技来推动的银行转型和变革,已经不仅体现在银行传统渠道的线上化和产品的互金化,而且体现在银行从前台到后台整体系统的数字化和智能化,不少商业银行对金融科技的应用已渗透到包括资产端、资金端及过程中的风控、支付清算等全流程各个业务环节。

以浦发银行为例,其正充分发挥信息科技的先行作用,推进服务模式重构,提升数字化经营管理能力。12月14 日,浦发银行副行长潘卫东在银行业例行新闻发布会上表示,数字化战略是浦发银行总体六化战略(数字化、集团化、专业化、轻型化、国际化、集约化)中的重要一环,是推进全行战略突破的重点领域。浦发银行数字化是全领域、全流程、广联结、多场景的数字化,是对产品、营销、服务、风控等全业务流程的再造。通过数字化推动产品服务、经营管理模式的创新,带来新的业务增长点。


在网点建设方面,浦发银行目前全面推进网点智能化建设,推动网点瘦身转型,重构业务流程,充分运用智能化手段,探索智慧运营方向。浦发银行实现实体网点远程智能银行(VTM)全布放,支持14大类75项业务,基本完成零售业务由柜面办理向自助渠道的迁移,实现网点服务流程的数字化再造。目前,浦发银行网点零售业务自助分流率超80%。

在零售业务领域,浦发银行已启动大数据、机器学习、自然语言处理等人工智能应用研究探索,业内率先推出智能投顾,为用户一键资产诊断,并推荐理财、保险等跨种类的产品,至今已累计为164万用户提供服务,交易量近50亿元。目前,浦发银行正运用人工智能、量化交易等技术迭代升级。同时,还在规划“浦发大脑”建设,并将于近期发布业内智能APP。

在风险控制环节,浦发银行也坚持数字化驱动,提升其智能风控能力。浦发银行已建立包括企业信贷服务系统、额度管理系统、抵质押品管理系统、操作风险管理系统等,覆盖信用、市场、操作、合规等风险领域,为定量化、精细化提升全面风险管理能力提供系统支持。此外,浦发银行推动实施“天眼”计划,建设“天眼”系统,利用大数据、云计算、移动互联网、物联网等先进技术手段开展集中式作业,依托强大的信息挖掘与整合能力,动态刻画客户、业务、押品等风险主体的立体风险视图和风险收益视图,全覆盖、全方位、全周期,为风险管理和风险经营提供决策支持和服务支撑。与此同时,浦发银行用大数据技术对碎片化数据进行收集处理,从多维度对用户的异常交易行为进行科学诊断和处理,打造了全流程在线的互联网交易监控系统,自主研发基于深度学习的电子渠道反欺诈模型,将反欺诈模型嵌入各类金融应用场景,实现对高风险交易的实时拦截,欺诈损失率控制在低于百万分之一的领先水平。

在自身数字化转型发展的同时,浦发银行也积极推动业务经营的场景化。据悉,浦发银行已与中国移动、阿里巴巴、腾讯等企业开展合作,用科技将金融融入合作方的服务系统中,打造“通信+金融”、“消费+金融”、“社交+金融”多样化服务模式。在中国移动战略合作伙伴互联网平台开设金融专区,今年累计为30万用户提供服务;与阿里、腾讯等互联网企业开展信用卡合作,为超过600万新客户提供服务。另外,为顺应人工智能发展趋势,浦发银行还发起成立了开放性的智能金融创新联盟,搭建智能金融创新平台,发挥各方优势,努力实现人工智能在金融领域的创新探索和深度应用。

业内人士表示,金融科技是引领银行业突破的一个核心发力点,金融机构应该主动拥抱和加入金融科技。金融科技对商业银行的短期意义在于通过新技术来提升业务效率,改善用户体验,进而巩固和拓展客群。中长期则有利于探索和培育新的细分业务,进而推动银行运行机制与流程的重构,并形成新的金融模式。

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